Самый высокий показатель достатка для современного человека — наличие дома. Однако далеко не все граждане России могут позволить себе купить квартиру самостоятельно. В этих случаях лучшим решением будет ипотека — взаймы в банке денег на жилье.
Но для большинства людей процесс его получения остается загадкой. Поэтому в первую очередь необходимо выяснить, что необходимо для оформления ипотеки и какие нюансы будут сопровождаться получением ипотечной ссуды.
Как получить ипотеку?
Получение ипотеки всегда сопровождается тщательной проверкой документации, доходов и другой информации о заемщике.
Поэтому перед тем, как подать заявку на получение кредита в банк, необходимо:
- Выберите подходящий банк и определитесь с ипотечной программой;
- Проверьте, соответствуете ли вы всем требованиям банка;
- Собрать пакет документов, необходимый для оформления ипотеки;
- Подобрать жилье, идеально подходящее по всем параметрам, установленным банком;
- Соберите сумму, необходимую для первого платежа по ипотеке.
Однако все эти пункты содержат множество нюансов и тонкостей, которые необходимо проанализировать, прежде чем обращаться в банк.
Таким образом, вы можете заранее подготовиться к регистрации ипотеки, сделав ее более простой и понятной для себя.
Требования к заемщику
Любой банк предъявит определенные требования к своим ипотечным заемщикам. Такая практика необходима, потому что банк не может никому выделять деньги. Поэтому каждый банк внимательно проверит, соответствуете ли вы всем установленным параметрам и в целом ли вы надежный заемщик. В зависимости от специфики банка, а иногда и ипотечной программы, перечень требований будет отличаться.
Требования заемщика
Но какой бы ни была ипотека, условия получения кредита будут основаны на следующем:
- Кредитная история. Для того чтобы получить ипотечный кредит, вы должны иметь положительную кредитную историю. То есть — не иметь дефолтов по прошлым кредитам или ситуаций неплатежей. В противном случае вам, скорее всего, откажут в ипотеке, ведь недобросовестный заемщик никому не нужен;
- Возраст заемщика. По большей части банки устанавливают возрастной ценз от 21 до 70 лет. Однако вы не сможете получить ипотеку, если, например, вам 69 лет. Дело в том, что на момент последнего платежа по ипотеке у вас должно быть не больше 70. Итак, если вы хотите получить ипотечный кредит на 15 лет, вам должно быть 55 лет и старше на момент регистрации. Вместе с тем имейте в виду, что некоторые банки устанавливают порог в 60-65 лет. Ряд банков недооценивают его для женщин, устанавливая порог в 55;
- Доход. Банки не устанавливают конкретную зарплату, необходимую для ипотеки. Но вы должны зарабатывать достаточно в месяц, чтобы его хватило на ежемесячные выплаты, и тогда у вас все еще есть средства для нормальной жизни;
- Опыт работы. В зависимости от специфики банка они могут установить минимальный стаж работы от 1 до 3 лет. К тому же это означает, что за одну жизнь нужно проработать так много всего. Некоторые банки (например, RSHB) указывают, что за последние 5 лет жизни необходимо обработать 1-3 года. Отдельным элементом является стаж работы за последний год. Вы должны проработать на своей нынешней работе не менее шести месяцев;
Подробнее о списке банков ипотечного кредитования с плохой кредитной историей вы можете прочитать на этой странице.
Рекомендуется к просмотру:
- Ипотечная недвижимость. Особый момент — требования к недвижимости. Каждый банк устанавливает свои параметры, но суть сводится к одному: жилье должно быть ликвидным.
- Наличие гарантий по кредитам. Гарантия — это гарантия того, что ипотека будет погашена в обязательном порядке, даже если по какой-либо причине вы перестанете платить. Обычно для этого используется поручительство или залог ценных бумаг. Чаще в качестве гарантии используется квартира, приобретенная в ипотеку;
- Место работы. Но даже если вы получите много денег, но не предоставите банку подтверждения того, что ваш доход является официальным и стабильным, вам будет отказано в ипотеке. В этом случае банк даже не интересует, какой должен быть доход. Главное, чтобы не было риска его потерять через несколько лет кредита;
- Гражданство и регистрация. В большинстве случаев для получения ипотеки нужно быть гражданином России и иметь здесь постоянный вид на жительство. Некоторые банки предлагают возможность получить ипотеку и иностранцам, но для этого необходимо иметь регистрацию в РФ и постоянно проживать на территории этой страны;
Сколько нужно зарабатывать?
Отдельно и с особым вниманием стоит рассмотреть вопрос о заработке. Какая должна быть заработная плата заемщика, конкретным числом в кредитном договоре не указывается. Все это в каждом конкретном случае рассматривается индивидуально.
Пример расчета ипотеки
Наряду с этим учитываются следующие факторы:
- Сколько стоит квартира;
- На какой срок вы даете ссуду;
- Есть ли залог по кредиту.
Для банка самое главное — вы можете полностью погасить ипотеку. А если сумма ежемесячного платежа больше или даже почти равна месячной зарплате заемщика, он не сможет продолжать вкладывать средства на весь срок кредита.
По сути, минимальная заработная плата, необходимая для ипотеки, — это когда у вас все еще остается около 30% вашего дохода после совершения платежа. Наряду с этим, он учитывает, сколько вы тратите на иждивенцев, другие ссуды и уплату налогов.
Порядок действий
При оформлении ипотечного кредита заемщику необходимо будет выполнить следующую процедуру:
- Получите денежные средства и оплатите квартиру;
- Написание и подача заявления напрямую вместе с прилагаемыми документами;
- Подпишите договор с продавцом;
- Оформление ипотеки в Росреестре.
- Передача данного документа в банк и заключение кредитного договора. При этом оговаривается договор страхования;
- Предварительный сбор и подготовка документов, которые необходимо предоставить вместе с кредитной заявкой;
- После утверждения у вас будет время выбрать недвижимость. Обычно это 1-3 месяца, и за этот период необходимо найти квартиру и предоставить в банк документы на нее;
- Ожидание. Заявки на ипотеку обычно обрабатываются в течение 3-10 рабочих дней;
- Выбор банка и ипотечной программы;
Порядок регистрации
Нужные документы
В зависимости от категории, к которой вы относитесь, вам может потребоваться другой список документов. Банки требуют разные пакеты ценных бумаг от индивидуальных предпринимателей и частных лиц.
| Документы для физических лиц | Документы для ИП |
|---|---|
| Заграничный пасспорт | Налоговый документ за последний год деятельности (если вы работаете по упрощенному режиму налогообложения) |
| Любое другое удостоверение личности | Налоговая декларация за прошлый год (при использовании обычного налогового режима) |
| Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем | Выписка из реестра о регистрации индивидуального предпринимателя |
| Документ о доходах по 2-НДФЛ и налоговая декларация по 3-НДФЛ | ИНН и ОГРН |
| Отчет о доходах за последние шесть месяцев | Если вы ведете бизнес, подлежащий принудительному лицензированию, вы должны принести лицензию |
| Документ с реквизитами банковского счета, на который должны быть зачислены кредитные средства |
Примечание! Иногда, даже если вы предоставили все документы, требуются дополнительные документы. Это необходимо для уточнения некоторых сведений о заемщике.
Как выбрать подходящую квартиру?
Вопрос, как выбрать квартиру, чтобы банк не смог придраться после получения отчета об оценке, стоит особенно остро, если вы собираетесь взять ипотеку в крупном банке. Обычно о параметрах гарантии все рассказывает сам банк, но бывают и противоположные ситуации.
А дело в том, что выбранная заемщиком квартира или заложенное имущество должны быть ликвидными. Если вы не можете погасить ипотеку, банк заберет этот дом у вас через суд и продаст его, выплатив ссуду за счет средств от его продажи. Поэтому важно, чтобы эта квартира интересовала и других потенциальных покупателей. Уровень ликвидности квартиры будет определен группой экспертов во время оценки имущества.
Правила выбора жилья
Но главное, что она:
- Это не было в старом аварийном или сносном доме;
- Он имел доступ к системе инженерных коммуникаций;
- Он был расположен в районе с хорошей инфраструктурой;
- Он находился недалеко от отделения банка, в котором была выдана ипотека.
Примечание! При оформлении ипотеки в крупном банке заемщику предлагается выбрать квартиру у одного из аккредитованных заемщиков. Обычно квартиры в этом каталоге соответствуют параметрам банка. И поэтому Сбербанк делает обязательным выбор жилья в аккредитованной компании.
Страховка
В большинстве банков страхование залога является обязательным. Ни один банк не хочет рисковать, а потому старается всячески защитить ипотеку. Страхование предотвратит ситуацию, когда залоговая квартира полностью разрушится или потеряет свою ценность. В этом случае фактически стоимость ущерба несет страховщик.
Примечание! Некоторые банки позволяют отказаться от страхования квартиры, но в таких случаях заемщик может повысить процентную ставку и существенно сузить условия кредитования.
Оформление ипотеки по специальной программе
Некоторым категориям граждан обычные условия ипотеки просто не по карману, поэтому предлагаются специальные программы. Фактически они являются льготными, так как доступны только для определенных категорий граждан, предусматривают пониженную процентную ставку и эффективное устранение необходимости платить за фотоэлектрические устройства. Эти программы включают:
- Молодая семья. Главное условие для получения данного кредита — возраст супругов не старше 35 лет. В этом случае заемщики могут приобрести квартиру по льготной цене и пройти упрощенный процесс оформления ипотеки;
- Материнский капитал. Если ипотека оформляется с поддержкой материнского капитала, государство платит за заемщика. Фактически, деньги, полученные от сертификата, будут погашать долг. При этом будет снижен тариф;
- Военный заем. Это специальная программа исключительно для военных. В этом случае ставка не будет превышать 11,5% годовых, а PV будет выплачиваться за счет средств Пенсионного фонда.
Чтобы оформить ипотеку, необходимо соответствовать всем параметрам банка. Иными словами, вам нужно зарабатывать достаточно, чтобы делать регулярные платежи, иметь хорошую кредитную историю, стабильную работу и быть в подходящем возрасте. Важно заранее подготовиться к регистрации, немедленно собрать необходимые документы и оценить дальнейший план действий.
