Что лучше ипотека или кредит в 2021 году? Этот вопрос интересует многих заемщиков, которые займут средства в банке.
Перед подписанием договора необходимо взвесить все «за» и «против» отдельно для программы ипотечного кредитования и отдельно для потребителя.
Заемщик должен определить для себя ключевые моменты:
- Сумма запрошенной суммы.
- Желаемый срок кредита.
- Целевое назначение заемных средств.
- Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом
- Плюсы и минусы ипотеки
- Плюсы и минусы кредита
- Что лучше ипотека или кредит?
- Сравниваем требования банков
- Сравниваем процентную ставку
- Сравниваем условия
- Сравниваем дополнительные расходы
- Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант
- Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?
- Подводим итоги
Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом
Прежде чем решить, насколько выгодно заключать договор, необходимо знать разницу между ссудой и ипотекой. Потенциальные клиенты банков хотят купить квартиру или другое жилье с наименьшими потерями для себя и поэтому интересуются всевозможными подходами к решению этой проблемы. При регистрации любого объекта недвижимости предусмотрена специальная программа — ипотека, которая надежнее несоответствующей ссуды. Залог квартиры в залог автомобиля или другого имущества — хорошая гарантия на случай, если заемщик не вернет средства.
Исходя из всех банковских предложений, можно будет рассмотреть, какое из них более выгодно. Потребительский кредит ограничен суммой, которая обычно делится на несколько частей, в отличие от ипотеки: она выдается сразу и на значительно большую сумму.
Что касается ежемесячной суммы платежа за пользование заемными средствами, то в идеале она не должна превышать 30%. Срок действия потребительских ссуд ограничен годами (не более 5-7 лет), а ипотечные ссуды выдаются сроком до 30 лет. Для сравнения ссуды и ипотеки можно использовать другие требования, которые клиент считает важными для себя.
Отличия покупки недвижимости по ипотеке и потребительскому кредитованию.
Плюсы и минусы ипотеки
Минусы ипотеки следующие:
- Официальная сделка не может быть заключена без процедуры оценки недвижимости.
- Есть минимальная сумма и комиссия.
- требуется большой пакет документов.
- Длительная процедура.
- Выбор будущего жилья ограничен.
- Они могут отказать в предоставлении заемных средств.
- Отрицательное отношение к небольшим официальным доходам.
- Имущество обременено залогом.
Виды дополнительных расходов по ипотеке.
Положительными сторонами при подаче заявления на ипотеку являются:
- Для уменьшения суммы кредита можно использовать маткапитал или другие жилищные сертификаты.
- Может быть полезно оформить страховку.
- Относительно низкая процентная ставка.
- Размер ежемесячного платежа уменьшен в связи с продлением срока кредита.
- Заемщик может использовать сумму кредита для налогового вычета.
При ипотеке вы можете вернуть часть денег за счет налогового вычета.
Плюсы и минусы кредита
выгоднее ли оформить простой потребительский кредит? Выдать его проще и быстрее, но у этого кредита есть свои ограничения, которые никак нельзя обойти.
Вне зависимости от того, в каком банке заемщик решит подать заявку на получение кредита, плюсы и минусы везде будут одинаковыми.
Профессионалы:
- возможна покупка жилья, не соответствующего строгим условиям банка.
- Необязательно предоставлять приобретаемую недвижимость в качестве залога.
- Быстрая регистрация и рассмотрение заявки.
- Самый распространенный пакет документов.
- Выдается на короткий срок, поэтому покупатель платит меньше.
- Обязательное страхование и другие расходы по этому плану не требуются.
На примере ПАО Сбербанк: условия предоставления кредита на любые цели.
Недостатки:
- Последовательная ежемесячная оплата.
- Ограниченная сумма, которая обычно не превышает полумиллиона рублей.
- Срок кредита короткий.
- Процентные ставки слишком высоки.
Для приобретения недвижимости по программам потребительского кредитования требуется 60-70% стоимости жилья, а остальные заемные средства могут быть возвращены через 2-5 лет.
Такой кредит менее хлопотный, но доступен ограниченному кругу клиентов. Потребительский кредит выдается на короткий срок, а сумма, которую предлагает банк, мизерная (может поступить на кредитную карту), которая способна оплатить лишь небольшую часть стоимости квартиры.
Рекомендуемые видео для просмотра:
Что лучше ипотека или кредит?
Путем сравнения вы можете самостоятельно разобраться в этой проблеме. Стоит просчитать расходы и доходы, срок и условия услуги. Не нужно спешить с получением кредита, ведь для начала нужно разобраться, как купить квартиру в городе и что оформить в банке.
Прежде чем просить кредит, оцените все за и против”.
Условия кредита | Потребительский кредит | Взаимный |
---|---|---|
Размещение, % | Начиная с 13.9 | Не менее 10,25 |
Срок | 5 | тридцать |
Стоимость регистрации | Документы, удостоверяющие личность, подтверждение доходов | Документы на объект недвижимости, паспорт, трудовая книжка и справка по форме, где указан доход заемщика |
След | При сумме 500-700 тысяч необходимо предоставить залог, также можно рассмотреть поручительство | Недвижимость, приобретенная в залог |
Срок рассмотрения заявки банком | в течение часа | от одного рабочего дня |
Дополнительные условия | Сумма кредита ограничена | Предоставление созаемщика |
Сравниваем требования банков
При подписании кредитного договора в 2021 году банк проверяет основные данные заемщика, его кредитоспособность и статус (рабочий, руководитель индивидуального предпринимателя, безработный).
Список документов, необходимых банкам для получения кредита по любой причине.
Потребительский заем также может быть выдан при наличии минимума документов, которые должны включать справку о доходах и вмешательство поручителя. При одобрении ипотеки банк проводит более тщательную проверку, включая документацию, относящуюся к собственности.
Перечень документов, необходимых для оформления ипотеки. Ипотечные и кредитные заявки рассматриваются по-разному. Если оформляется ипотека, клиент может ждать одобрения банка в течение 5 рабочих дней, а обычная ссуда может быть одобрена на следующий день.
Банки устанавливают разные требования к сбору документов, количество которых варьируется в зависимости от ситуации. С точки зрения времени и вложений кредит и ипотека различаются независимо от кредитной организации, выбранной заемщиком.
Договор — это основной документ, в котором прописаны все требования как для ипотечного, так и для потребительского кредита. Но прежде чем клиент дойдет до финальной стадии, он должен доказать свою финансовую состоятельность документами, а также иметь на руках определенную часть стоимости жилья.
Требования банков мягкие по отношению к привилегированной категории, но сертификаты не всегда имеют существенное влияние на обычные ссуды.
Сравниваем процентную ставку
Продукты банковского кредитования постоянно совершенствуются — этого требуют соответствующие правовые нормы.
Банки постоянно предлагают своим клиентам определенные условия кредитования, часто изменения касаются процентной ставки, которая в настоящее время сопровождается размером 15-22% годовых по потребительским кредитам и 10-15% годовых по ипотеке.
Переплата по условиям кредита может составлять 100% или 200% при получении долгосрочных кредитов, а при использовании потребительского кредита — не более 50 %.
Пример превышения суммы ипотеки. Все ставки указаны в договоре, и вы можете рассчитать превышение самостоятельно онлайн или связавшись со специалистом в банке.
Сравниваем условия
Приятным моментом при подаче заявления на ипотеку является то, что ссудные средства могут быть вычтены из ваших налоговых документов, а вместо первоначального взноса вы можете использовать маткапитал. Дополнительные гарантии дает обязательное страхование, а потенциальное имущество проверяется на юридическую чистоту.
Но в выборе будущего жилья заемщик ограничен как в вторичном, так и в первичном жилье. Банку придется пересмотреть многие варианты, и клиенту рекомендуется выбирать из списка аккредитованных позиций.
Квартира должна соответствовать не только техническим условиям, но и по документам. Мучительно с ипотекой реагируют на регистрацию в ипотечной квартире несовершеннолетних детей или инвалидов.
Купленная квартира связана договором, поэтому, если заемщик больше не может ее платить, ему придется продать дом (даже если он единственный).
Сравниваем дополнительные расходы
Дополнительные затраты возможны за счет двух показателей:
- Экспертиза жилищного строительства.
- Страхование.
Любой заемщик может брать кредит без обязательного страхования, но отказ для него может обернуться неприятным повышением ставки и даже отказом банка. В большинстве случаев при оформлении ипотеки просто необходимо застраховать жилье, чтобы в случае форс-мажора человек не остался без крова.
Кредит не будет одобрен банком до тех пор, пока заемщик не предоставит документы на оценку жилья и все расходы по его реализации не будут оплачены только клиентом.
Кроме того, потребуются другие вложения, чтобы привести в порядок весь пакет документов. Кроме того, заказчик должен будет внести взнос в виде собственных средств, размер которого начинается от 15 %.
Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант
Разницу между кредитом и ипотекой можно увидеть, если рассмотреть все на конкретном примере и подсчитать размер ежемесячного платежа. Общая переплата по кредиту меньше выплат по ипотеке, а сумма выплат отличается почти вдвое.
Финансовая выгода от потребительской ссуды очевидна, но ее можно использовать только тогда, когда у клиента есть более половины средств от стоимости недвижимости.
Ипотека — большая нагрузка для бюджета, но дает реальную возможность купить квартиру, даже если заемщик захочет взять ее с 300 тысячами рублей на руках. В случае досрочного погашения ипотеки ее преимущества будут очевидны на уровне потребительской ссуды, поэтому необходимо брать заемные средства в банках на справедливых условиях.
Заемщик должен найти для себя компромисс, учитывая важное:
- Если потребительский кредит, то на самых выгодных условиях.
- Если это ипотека, то она должна быть без комиссии и с возможностью досрочного погашения.
При покупке дома однозначного ответа найти не удастся, так как выгодный вариант будет найден на основе индивидуального анализа.
Уверенность в своих доходах и наличие справки о хорошем доходе открывает для заемщика возможность получить ипотеку, которую придумали для покупки дома в рассрочку. Деньги после успешного заключения кредитного договора распределяются, но имущество обременено залогом.
Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?
Оформить потребительский кредит желательно в одном случае — заемщику не хватает небольшой суммы. Вы можете заплатить 60-90% из собственных средств, а остальное можно покрыть, заключив кредитный договор. Все оформляется быстро и по схеме «два документа», поэтому заемщик может оформить потребительский кредит даже за неделю до сделки.
Благодаря такому кредиту вы можете быть свободны в выборе квартиры, вам не придется оформлять страховку и тратиться на оценку жилья и времени — на поиск подходящего объекта, который может одобрить банк.
Такой заем выдается без обязательной подготовки отчета о расходовании средств, поэтому у заемщика не должно быть строго определенной цели (на машину или квартиру).
Подводим итоги
Универсального ответа на вопрос о кредите не существует. Заемщик должен выбрать то, что ему выгодно, и для этого стоит объективно учитывать его доход, срок и сумму кредита. Если вы полностью понимаете, что даже в ближайшее время вам не удастся накопить даже половину стоимости квартиры или дома, то не стоит долго медлить и оформить ипотеку, которая не станет обузой при оплате на время.
Потребительский кредит на дом подходит только людям с определенной суммой, которой не хватает примерно на полмиллиона.
Рекомендуемые видео для просмотра:
Ипотека поможет вам быстрее мечтать о своей квартире, но при регистрации клиент должен понимать, что срок от 10 до 20 лет — это значительный период, в течение которого может произойти многое. У заемщиков разные условия и ситуации, которые он должен понять для себя, сделав для себя лучший выбор.
Не будет лишним все внимательно проанализировать и посчитать — сделать это совсем не сложно, так как на сайтах есть специальные калькуляторы, показывающие суммы с минимальной ошибкой.