Когда вы оформляете ипотеку, банку нужна гарантия на получение залога в случае неуплаты долга. Обычно таким залогом является квартира, приобретенная на средства, полученные от этого кредитора.
Примечание! В одной из наших статей мы рассмотрели ипотеку, обеспеченную существующей недвижимостью.
Но есть и альтернативный вариант, если клиент по тем или иным причинам считает более удобным оформить ипотечный кредит на квартиру без залога только что полученного жилья.
Преимущества залога имеющейся недвижимости
Но банк все равно должен получить гарантию возврата денег, поэтому без гарантий не обойтись. Разница в том, что в этом случае имуществом становится существующее жилье. Это позволяет клиенту дать кредитору хорошую гарантию, что он сможет вернуть ему все средства.
Банк охотнее идет на такие операции, так как клиент совершенно не захочет терять свое имущество. Это в разы снижает риски разрыва контракта.
Основным преимуществом данного метода кредитования является возможность адресной и нецелевой ипотеки:
- Задача. Клиент сообщает банку, на что именно он потратит деньги, будь то коммерческая недвижимость, земля, квартиры и т.д.;
- Не нацелено. Средства выдаются без получения информации о цели кредита.
Различия между целевой и нецелевой ипотекой
Однако это преимущество — не единственное очевидное преимущество. Кроме него можно выделить:
- Необязательно покупать недвижимость за ипотечные фонды, так как в этом случае обеспеченное жилье и приобретенная недвижимость за деньги кредитора — разные вещи;
- Вы можете получить кредит без первоначального взноса;
- Правовой статус заложенного имущества определить проще, поэтому у банка не возникнет дополнительных юридических вопросов;
- получить ссуду на строительство дома или купить дом в новостройке намного проще;
- Стоимость залога можно оценить сразу, что упрощает процесс регистрации.
Рекомендуется к просмотру:
Какую квартиру можно отдать в залог?
Одна из возможных причин отказа в оформлении данной ипотеки — несоответствие объекта недвижимости требованиям кредитора. Дело в том, что для банка ипотека вашей квартиры — это потенциальный способ вернуть деньги. Если вы не выплатите долг, он будет продан с погашением кредита за счет средств от продажи.
Следовательно, кредитору необходимо, чтобы обеспеченное жилье было хорошего качества, чтобы быстро найти покупателя. Кроме того, банки избегают возможных юридических неточностей в будущем.
А значит, выход из строя весьма вероятен в таких случаях:
- построен после 1970 г;
- В квартире прописаны инвалиды;
- Ипотечная квартира уже продавалась несколько раз;
- Дом объявлен опасным или подлежит сносу;
- В квартире прописано более 4 человек (даже если они не собственники, а просто прописанные в ней люди);
- По крайней мере, один из участников или собственников не согласен с решением о залоге квартиры.
- Сам дом выглядит обветшалым или имеет деревянные детали;
также желательно, чтобы это жилье и вновь приобретенная недвижимость находились хотя бы в одном районе. А регистраторы или собственники должны не только согласовать, но и задокументировать это решение.
Это означает:
- Предоставление письменного согласия (каждого из законных резидентов);
- Выступить поручителем по данному кредиту.
- Заверить его у нотариуса;
Но основные условия прописаны в Федеральном законе от 25.07.2012 г. 102. Говорит, что:
- Только владелец, указанный в ЕГОРП, может закладывать квартиру;
- Недвижимость, которая не может быть приватизирована, не может передаваться в ипотеку.
- Только часть квартиры не подлежит залогу;
Что происходит с залоговым имуществом после оформления ипотеки?
Ипотека запрещает совершение определенных сделок с заложенной квартирой. Конечно, по сути, вы по-прежнему являетесь владельцем (это прописано в Федеральном законе 102), но из-за договора займа ваши права собственника будут ограничены в момент его выплаты. В зависимости от условий кредитор может запретить вам совершать определенные действия.
Но в основном ипотечные квартиры не допускаются:
- Выставлен на продажу;
- Передать права другому владельцу, передав его;
- Поставил обратно в качестве гарантии.
Такие сделки невозможны, так как фактически лишают банк права на заложенное имущество.
Кроме того, кредиторам не рекомендуется предпринимать действия, которые теоретически могут снизить стоимость этого дома или значительно усложнить дальнейшее банковское дело.
Они не запрещены, однако для их выполнения заемщик должен получить согласие кредитора:
- Снимать квартиру;
- Переподготовка.
Важно! Кредиторы редко дают разрешение на перепланировку дома. Это связано с тем, что в результате его оценочная стоимость может измениться, что повлечет за собой слишком много сложностей.
В каком банке лучше оформить такую ипотеку?
Не все кредиторы выдадут ипотеку с учетом имеющегося жилья. И это легко объяснить: даже если нет вопросов по юридической стороне дела, банк все равно находится в большом риске.
Исходя из этого, организации, предоставляющие такую услугу, также предлагают довольно высокую процентную ставку.
Однако выгодные предложения все же есть, и стоит их изучить, чтобы выбрать наиболее подходящее.
| Банк | Предложение | Срок | Первоначальная комиссия | Особенности и требования |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | До 16,25% | 30 лет | Не менее 20% от стоимости гарантированного актива | Процентная ставка не изменится в зависимости от стоимости заложенного имущества. |
| ВТБ 24 | До 15,5% | 20 лет | 25% от суммы кредита | Ипотечная квартира должна находиться в том же регионе, что и ипотечная недвижимость. |
| Альфа Банк | От 12,5% | 25 лет | 30% от суммы кредита | Целевой заем такого типа возможен только на строительство жилья или покупку квартиры в новостройке. |
| Райффайзен Банк | От 11% | 25 лет | 25% от суммы кредита | Процентная ставка увеличивается в зависимости от срока кредита. На сайте банка есть калькулятор, позволяющий рассчитать сумму процентов. |
| Россельхозбанк | До 16% | 30 лет | 30% долга | Целевой заем предусматривает выдачу средств только на строительство или покупку дома, квартиры, земельного участка |
Заключение
Ипотека на уже имеющуюся недвижимость — простой вариант получения ипотеки, поскольку кредиторы более лояльны к этому типу ссуды.
Благодаря этому вы сможете получить кредит быстрее, а требования к вам будут минимальными.
Главное — убедиться, что вы сможете окончательно погасить долг в полном объеме и предложить кредитору в качестве залога приличную квартиру.
Но важнее внимательно изучить условия кредитного договора, а также ознакомиться со всеми нюансами процесса получения такого кредита.
Отзывы
Ольга: «Взяла ипотеку на гарантированную недвижимость в Сбербанке. Его преимущество в том, что в принципе оформить проще: мне нужен был кредит на квартиру в доме, который еще строится, а банки не особо любят давать им деньги, а с правами это был бы бунт в результате. Так вот, кредитора особо не беспокоит, что моя квартира ему уже заложена, да и проценты ниже, чем если бы он брал обычную ипотеку.»
Александр: «Я хотел купить землю под Москвой. Для этого изначально нужен был неподходящий кредит (под высокие проценты), но в итоге выбрал вариант с целевым кредитом в Россельхозбанке. Ставка намного ниже, но квартиру пришлось заложить. Риск был велик, потому что, если я внезапно потеряю работу и не смогу выплатить долг, банк заберет его у меня. Но в принципе не так уж и страшно, если есть поручители. В итоге получил ссуду и жаловаться не на что — банк без сомнений выдал ипотеку, проценты низкие, все кошерно. Риск стоил.»
