Покупка дома — занятие довольно дорогое.
Большинство людей не могут сразу заплатить всю сумму денег, необходимую для достижения своей цели.
В этом случае на помощь приходит ипотечный (ипотечный) кредит — выдача банком долгосрочной ссуды на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости либо на уже имеющуюся квартиру, дом или земельный участок.
При этом недвижимость, под которую оформляется ипотека, вносится в государственный реестр прав на недвижимое имущество с пометкой «залог».
Ипотека — распространенная форма кредитования во всем мире, включая Соединенные Штаты.
Условия получения ипотеки в США
В США широко распространена система «жить в долг». Большинство среднестатистических американцев не владеют недвижимостью, живут в квартирах и домах, купленных по ипотеке.
Ипотечный кредит может быть предоставлен как гражданам США, так и иностранцам, проживающим в этой стране.
При выдаче ипотечного кредита каждый банк обращает внимание на ряд сведений о своем клиенте:
- Доход;
- Возраст;
- Кредитная история;
- Семейный статус;
- Гражданство;
- Особенность работы.
Банк также может запросить справку, подтверждающую наличие денежных сбережений у лица, имеющего ипотеку, в случае потери работы.
Естественно, стабильность заработной платы и отсутствие существующих кредитов благоприятно влияют на решение банка о выдаче ипотеки.
Особенности ипотечного кредита в США
США — ведущая страна в мире по выдаче ипотечных кредитов.
Главная особенность кредита — более благоприятное отношение банков к предоставлению жилищных кредитов жителям той или иной страны, особенно ее гражданам.
Учитывая, что очень большой процент населения не может купить жилье за один раз, большинство банков готовы удовлетворить и выдать ссуды на покупку недвижимости, поскольку выплаты по ним составляют огромную (если не основную) часть дохода банков.
Одной из наиболее важных особенностей ссуды в США является выдача ссуды с переменной процентной ставкой, ставка которой варьируется в зависимости от качества кредитных обязательств заемщика перед банком и ряда других факторов.
Такая система дает возможность увеличить доход самих банков, что не всегда удобно для клиента, взявшего кредит, поскольку размер ежемесячных платежей может увеличиваться.
Похожие видео:
К приятному бонусу при получении ипотеки в США можно отнести то, что банки обращают внимание не только на размер дохода клиента, но и на наличие у него личных сбережений.
также важно, что большинство американских банков соглашаются работать как с первичным, так и с вторичным рынками недвижимости, добровольно предоставляя финансирование для строящейся недвижимости.
Процентная ставка в США
Процентная ставка по ипотеке в США варьируется в зависимости от состояния финансового рынка.
Причем для каждого заемщика он индивидуален по своей кредитоспособности.
Для граждан США выплачиваемая процентная ставка составляет в среднем 3-5 процентов от общей стоимости приобретенного жилья, а для иностранцев она увеличивается на 1-2%, обеспечивая банкам своего рода «страховку» на случай, если последний покинет дом страна и неуплата ипотеки.
На 2016 год процентная ставка по ипотеке достигла своего пика за последние годы: пять процентов.
По прогнозам, на 2017 год размер этой ставки не уменьшится, но будет компенсирован снижением требований к желающим получить жилищный кредит. Однако это коснется только граждан США.
В среднем в Соединенных Штатах Америки жилищный заем выдается на срок от 15 до 30 лет, что является очень удобным фактором для погашения кредита.
Какие существуют ипотечные программы
Для получения ипотеки в Соединенных Штатах существует ряд программ ссуды, которые банк предоставляет своим заемщикам с целью улучшения условий кредита, таким образом отдавая предпочтение последним по сравнению с их банковской организацией.
Основные программы включают:
- Ипотечные программы для пострадавших от стихийных бедствий;
- Ипотечные программы для ветеранов;
- Кредитные программы для малообеспеченных семей;
- Ипотечные программы для пенсионеров.
Специальные ипотечные программы предоставляются гражданам, имеющим соответствующие документы, подтверждающие их статус, что позволяет им получить доступ к той или иной программе.
Помимо всех видов ипотечных программ, в США есть такая услуга, как рефинансирование.
Рефинансирование заключается в получении кредита в банке для погашения ипотечной задолженности, предоставленной другим банком.
В этом случае банк, выдающий ссуду для рефинансирования, погашает задолженность перед банком, в котором была получена ссуда.
Новый банк оценивает статистику выплат по долгам старому банку, на основании чего принимает решение о выдаче кредита для рефинансирования.
Чаще всего такая процедура оказывается очень выгодным решением.
Рефинансирование возможно не чаще одного раза в год.
Ипотека для Россиян и других иностранцев
Получение ипотечной ссуды в США от иностранцев — довольно проблематичная процедура.
Банки готовы предоставить ипотеку людям, которые, по их мнению, могут не выплатить долг, уехав на родину.
Поэтому процентная ставка для иностранцев выше, чем для граждан Соединенных Штатов Америки.
Для получения ипотеки в Америке иностранным гражданам необходимо доверенность одного из ведущих мировых банков, подтверждающая надежность их платежеспособности.
Большой проблемой является то, что первая выплата долга для иностранцев составляет 35-40 процентов от суммы, а для американских граждан эта цифра составляет половину. Кроме того, иностранцы имеют гораздо более короткие сроки оплаты, чем граждане США.
В Америке популярна специальная программа для иностранцев, суть которой заключается в том, что банк выдает жилищный кредит на 30 лет с фиксированной процентной ставкой на первые 5 лет, что составляет около пяти с половиной процентов.
Эта программа значительно увеличивает шансы иммигрантов получить ипотеку для покупки дома в Соединенных Штатах Америки.
Полезное видео:
Оформляем ипотеку на жилье в США
Для получения жилищного кредита заемщику необходимо предоставить в банк следующие документы:
- Паспорт (или любой другой документ, удостоверяющий личность);
- Справка о доходах;
- Полная кредитная история заемщика;
- Письмо одного или нескольких банков, подтверждающее сотрудничество заемщика с ним не менее двух лет;
- Наличие на расчетном счете средств, достаточных для годового платежа по ипотеке
- Копия документа, подтверждающего куплю-продажу жилья.
Помимо вышеуказанных документов, иностранцы также должны предоставить копию открытой визы и подтверждение места проживания.
Преимущества и недостатки
Банки в Соединенных Штатах Америки достаточно прибыльны, чтобы предоставлять ипотечные кредиты своим гражданам, что делает их одним из их основных доходов .
Список основных преимуществ и недостатков получения ипотечной ссуды в США представлен в таблице ниже.
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| 1. Долгосрочные | 1. Переменная процентная ставка, которая в большинстве случаев увеличивается |
| 2. Относительно низкая процентная ставка для граждан США | 2. Большая сумма первого взноса |
| 3. Список ипотечных программ для граждан США | 3. Проблематичность процедуры получения ипотечной ссуды от иностранцев |
| 4. Рефинансирование | |
Отзывы
Эммануэль: «Всем привет!) 15 лет живу и работаю в США. Офис, в котором я работаю, предоставил мне жилье, и меня это не особо заботило. Не так давно получил гражданство и задумался о своем уголке. Пошла оформлять ипотеку и была приятно удивлена условиями для граждан. Друзья, по сравнению с нашими странами СНГ получить жилищный кредит здесь намного проще!”
