Вопрос, как получить ипотечный кредит при низкой официальной зарплате, не так уж и редок.
Во многих компаниях, входящих в коммерческую структуру, есть зарплата в конверте. Большим недостатком при получении небольшой официальной зарплаты была невозможность получить крупную ссуду, например, ипотеку.
Любой банк заинтересован в привлечении платежеспособных клиентов, но отличить людей по доходу можно только по зарплате.
Ипотека или потребительский кредит — привлекательное предложение от банков, доступное далеко не каждому.
Решение отказаться от ипотечной ссуды основано на нескольких веских причинах:
- Финансовые учреждения не заключают договоров с ненадежными клиентами, которые не смогут выплатить ипотеку.
- Клиент должен гарантировать возврат заемных средств банку.
- Общий доход не должен быть меньше показателей, установленных законом.
Многие банки обслуживают заемщиков на небольшую официальную зарплату.
Можно ли дать большую ссуду, если у вас маленькая зарплата? Это вполне вероятно, если вы сделаете доход официальным, и есть несколько способов сделать это, доступных в разных формах.
Ипотечные ссуды предлагают все крупные банки, которые хотят быть уверенными, что снятая сумма будет возвращена вовремя, вынуждая заемщиков раскрывать все возможные источники дохода.
Какой должен быть размер заработной платы для получения ипотеки?
Достаточный доход для получения ссуды (ипотеки, потребительской ссуды) определяется на основании:
- Требуются ежемесячные расходы.
- Официальный прожиточный минимум, который на данный момент фиксирован.
- Члены семьи и их материальные ресурсы.
Вы можете получить ипотеку с небольшой официальной зарплатой, если докажете банку свою кредитоспособность.
Есть много способов решить эту проблему, поэтому не думайте, что справка о заработанном доходе — единственный документ, который требует банк.
Альтернативные документы, помимо справки 2-НДФЛ, подтверждающие доходы заемщика (например, БИНБАНК).
Все документы, представленные в финансовую организацию, должны быть подтверждены реальной информацией, которая никоим образом не повлияет на налоговую инспекцию.
Для оформления ипотеки конкретная зарплата не устанавливается, поэтому 15 000 рублей или какая-то другая сумма. Банки часто требуют, чтобы общий доход не превышал 40% от выплат по кредиту, но эта цифра зависит от конкретного финансового учреждения.
Банк также учитывает наличие у заемщика движимого и ликвидного недвижимого имущества, включая доходы других членов семьи. По статистике, при зарплате в 20 тысяч получить ипотеку сложно, но это не значит, что это невозможно.
Полезное видео:
У серых зарплатных клиентов часто возникают сложные отношения с банками, которые редко идут навстречу и не разрешают ипотеку. Никто, кроме вас, не видит доход «в конверте», поэтому доказать, что он действительно существует, сложно.
Если вы докажете банку, что помимо серой зарплаты есть еще и другие доходы, относящиеся к другой категории, то можно будет получить запрашиваемую сумму в кредит.
Возможные пути решения
получить ипотеку с зарплатой, не способной убедить банк в платежеспособности клиента, вполне возможно, если воспользоваться одним из следующих вариантов:
- Договоритесь о поручительстве с привлечением хороших друзей или родственников с большим официальным доходом.
- Дополнительный источник дохода: вторая работа, даже по минимальной ставке, поможет подтвердить платежеспособность.
- Доход от аренды квартиры или автомобиля — нужно предоставить в аренду, что учитывается при выдаче кредита.
На специализированных сайтах можно попросить совета и проконсультироваться с профессионалами.
Форум, где вы можете найти реальные отзывы о том или ином кредитном продукте, поможет вам узнать, что лучше всего выбрать.
При подаче заявления на ипотеку обязательно учитывайте минимальную сумму и период возврата кредита, а также другие особенности. Все современные процедуры оформления кредитов не занимают много времени и полностью прозрачны во всех аккредитованных банках.
Дополнительный доход
Если есть небольшая белая зарплата, вы можете подтвердить дополнительный доход, которым могут быть:
- Доход от сдачи в аренду объектов (домов или транспортных средств).
- Поступления от ценных бумаг.
- Заработок с другой работы (неполный рабочий день).
- Пенсия.
- Еда.
- Стипендия для студентов.
Для подтверждения дохода можно предоставить выписку из банка или карту об уплаченных алиментах, стипендиях и т.д. Вы также можете легализовать другие доходы, если включите их в свою налоговую декларацию и заплатите налог в размере 13% с этого дохода. Копия декларации — мощный документ, подтверждающий доход и повышающий ваши шансы на получение ипотеки.
Если есть вознаграждения за другие работы, вы можете подтвердить это заявлением.
Поручительство
приобрести квартиру за небольшую зарплату можно при подтверждении ипотеки обеспеченными поручителями. В качестве таковых могут действовать различные дееспособные люди, не имевшие проблем с законом и не обремененные другими обязательствами перед банками или кредиторами.
Роль поручителя может играть не только родственник, но и другое лицо, согласившееся привлечь его к ипотечному договору и имеющее хороший уровень дохода. Поручительство имеет плюсы и минусы, которые заемщик должен сам измерить и решить, брать ли такое лицо в долг при получении денег.
Поручитель — это поручитель, который берет на себя обязательство перед банком по возврату кредита.
У поручителя также есть свои обязательства, в случае невыполнения банк может испортить кредитную историю или потребовать возмещения дополнительных расходов.
Ипотеку во многих банках легко получить при наличии поручителей. Но у этой программы есть как достоинства, так и недостатки.
При включении поручителя в кредитный договор банк вносит соответствующие изменения в условия, установленные для каждой стороны.
Главное, не следует забывать, что требования банка в случае несвоевременной выплаты кредита предъявляются к более платежеспособному лицу, поэтому претензии можно выразить через суд, который имеет право разделить ссуду поровну.
Справка по форме банка
Согласие на выдачу кредита дается на основании справки в форме банка, в которой оформлен каждый пункт, клиент доказывает свою платежеспособность.
Справка оформляется на русском языке и действительна в течение двух недель со дня выдачи.
Пример справки о доходах по форме банка.
Чтобы на словах не доказывать банку, что помимо небольшой зарплаты существует еще и черный доход, который можно представить в виде бонусов, вкладов, получения процентов от доставки ценностей, есть возможность заполнить подать конкретное заявление в банке, имеющее собственный срок действия.
Помимо стандартного набора полей указывается и другая обязательная информация, демонстрирующая уровень дохода.
Поэтому при небольшой официальной зарплате есть возможность получения ипотеки, если вы согласитесь предоставить такую справку в банк.
Отсутствие формы 2 НДФЛ напрямую отражается на сроке кредита и процентной ставке, потому что каждый банк хочет застраховать свои убытки.
Но все данные в справке должны быть подтверждены, иначе этот доход не будет засчитан как дополнительный доход. При невозможности предоставить банку карту с подписью бухгалтера и печатью компании можно сделать копию налоговой декларации.
Залог имущества
Если официальный доход представлен в виде небольшой зарплаты, вы можете взять ссуду, если примете залог собственности.
Это может быть движимое или недвижимое имущество, которое по своим характеристикам должно быть ликвидным. Это рассматривается банком как дополнительный источник дохода.
Банки устанавливают определенные требования залога (например, Совкомбанк).
Если у вас есть машина, то она должна быть не только ходовой, но и качественной с небольшим пробегом. Ветхий дом, в котором невозможно жить, не станет объектом залога.
Потребительский кредит
Сбербанк предлагает клиентам среди кредитных продуктов потребительский кредит, который выдается до 3 млн рублей без поручителей и гарантий.
Срок кредита варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Процентная ставка до 500000 рублей составляет 14,5 и 15,5% в зависимости от того, где она применяется (в интернет-банке или в офисе), а от 500000 рублей онлайн процент составляет 12,5, а обычная заявка в отделении банка — 13,5 %.
Пример беззалогового потребительского кредита от Сбербанка”.
Основные требования к заемщикам Сбербанка:
- Общий стаж работы должен составлять не менее 6 месяцев на текущем рабочем месте и 1 год за последние 5 лет.
- На момент предоставления займа должно быть не менее 21 года.
- На момент возврата должно быть 65 или меньше.
Получение и обслуживание кредита в каждом банке имеет свои нюансы, с которыми необходимо предварительно ознакомиться перед тем, как оформить заявку.
Рекомендуемые видео для просмотра:
Деньги зачисляются на счет клиента банком при своевременной сдаче всех документов и при положительном решении по кредиту. За долгосрочное погашение потребительского кредита может взиматься или не взиматься комиссия — это оговаривается дополнительно.
Льготные программы
Предлагаем ипотеку и льготные категории:
- Многодетные семьи.
- Военный.
- Малообеспеченные граждане.
- Молодые семьи.
- Государственные служащие.
Программа льготного кредитования дает возможность улучшить существующие жилищные условия или получить новое жилье в кредит.
При подаче заявки на льготный кредит банку обычно требуются дополнительные документы (например, Россельхозбанк). Право на получение льгот необходимо будет подтвердить в банке, поэтому заранее проверьте, какие документы вам необходимо предоставить в отношении дохода, а затем свяжитесь с нами, чтобы договориться о сделке. Некоторые подробности указаны на официальном сайте банка, в котором вы собираетесь оформить ипотечный кредит.
Отзывы
Семен: «Однажды меня выручил потребительский кредит от Сбербанка, который очень быстро одобрили. Заявка на ссуду была предварительно одобрена с моей зарплатой 20 000 (это считается небольшим доходом). Но я пошел в отделение банка, чтобы поднять лимит, и взял с собой копию выписки, в которой указывался дополнительный доход от аренды грузовика. Мне нужны были деньги, чтобы начать бизнес, и этот банк мне в этом помог.»
Ангелина: «Мы с мужем взяли ипотеку в ВТБ 24. Условия банка нас вполне устраивали, но, связавшись с нами, нам сказали, что возможен отказ, учитывая низкий доход семьи. Муж получал намного больше официального заработка, но работодатель этого не показывал. Мы решили договориться о корректировке справок о заработной плате на работе и нам это удалось, после чего мы предоставили их в банк. Теперь мы регулярно платим ипотеку и живем в новой квартире, о которой давно мечтали.»
Роман: «Я клиент Сбербанка уже пять лет, официально у меня низкая зарплата. Решил узнать, как получить большую ссуду (хотел купить машину). Мне посоветовали оформить специальную выписку из банка, в которой я указываю весь имеющийся доход и чем больше, тем лучше, чтобы увеличить шансы на получение кредита. Я указал свою зарплату и доход от ценных бумаг, которые мне достались от деда. Вот так мне удалось получить в этом банке ссуду в размере 500 000.»
