Ставка по ипотеке определяется банком индивидуально для каждого клиента. Это зависит от нескольких факторов. Закон не предусматривает снижения ставок по действующей ипотеке, каждый кредитор самостоятельно регулирует процесс. Ниже представлены варианты снижения ставки в Сбербанке.
По каким причинам может быть снижена ставка
В последнее время Сбербанк активно снижает ставку при оформлении ипотеки. Заемщики, которые ранее брали ипотечные кредиты с процентной ставкой от 13 до 15, задаются довольно логичным вопросом о снижении ставки по существующей ссуде. Условия договора очень строгие и не предусматривают изменений, это возможно только в исключительных случаях.
Каждый заемщик, в свою очередь, может попросить банк снизить процентную ставку. Это делается в виде заявления в Сбербанк с указанием уже действующей ипотечной ставки по договору. Банк не имеет права отказать в приеме данного заявления, он обязан принять его к рассмотрению. Тарифы могут быть снижены в трех случаях:
- значительное ухудшение финансового состояния, в этом случае возможно рефинансирование.
- заемщик стал относиться к льготным категориям граждан и получил право на участие в социальных программах;
- значительное снижение процентных ставок по кредитам на кредитном рынке;
Банки неохотно идут на такие меры, это значительно снижает их прибыль. В исключительных случаях возможно снижение ставки.
Доступные варианты снижения ставки
Не все заемщики могут получить снижение ставки, а только те, у кого нет просроченных платежей. Проценты по текущему кредиту могут быть уменьшены:
- подав заявку на снижение ставки.
- реструктуризация;
- при изменении условий договора по решению суда;
Каждый из вариантов не является 100% гарантией снижения стоимости кредита. Все определяется индивидуально для каждого клиента.
По заявлению
Этот вариант более оптимален для заемщика. Сам факт снижения не повлияет на вашу кредитную историю и позволит вам участвовать в других государственных программах. В этом случае тариф может быть снижен при определенных условиях:
- Ставка по нецелевой ипотеке может быть снижена до 10%, если взята в залог недвижимость.
- Отсутствие страхового полиса по защите жизни и здоровья в действующем договоре и его приобретение при заключении нового. Уменьшение допустимо до 10%
- Если существующее страхование жизни и здоровья будет прекращено в новом договоре, ставка будет снижена до 10.
- С уже оформленной страховкой и при условии заключения нового договора по страхованию здоровья и жизни. Максимальное снижение до 9 %.
- До 11% вы можете снизить ставку по неподходящей ссуде, если откажетесь от приобретения страхового полиса.
Банк допускает многократное снижение ставки, но не более числа, установленного банком на 12 месяцев. Банк устанавливает определенный временной интервал между рассматриваемыми действиями, в течение этого периода пересмотр ставки невозможен.
Ставка по ипотеке может быть снижена при соблюдении ряда требований, которые банк предъявляет к заемщику:
- отсутствие реструктуризации;
- общая задолженность перед банком составляет более 500 тысяч рублей.
- на момент подачи заявки кредит был выплачен не менее чем за 12 месяцев;
- отсутствие просрочки платежей;
У клиентов Сбербанка есть 2 варианта подачи заявки: онлайн и лично, обратившись в отделение банка. В течение 30 дней заявка будет рассмотрена и будет принято решение.
Реструктуризация задолженности
Такой вид снижения процентной ставки менее привлекателен для заемщика. Продление договора отражается в кредитной истории и негативно сказывается на дальнейшем сотрудничестве с кредитными организациями. Ремонт включает в себя:
- Возможность отсрочки погашения минимальных ежемесячных платежей. Срок может варьироваться от 6 до 24 месяцев, при этом профицит по ссуде увеличивается.
- Обмен валюты кредита из-за границы на рубль без переплаты и продления срока погашения.
- Уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока кредита. Ставка остается прежней, увеличивается профицит по кредиту.
Банки строго относятся к причинам реструктуризации и готовы рассмотреть запрос клиента, если у него есть веские причины:
- потеря работы по независящим от заемщика обстоятельствам;
- срочная служба в армии;
- декретный отпуск;
- состояние здоровья ухудшилось и заемщик не может работать в прежнем режиме;
- снижение дохода.
Для реструктуризации необходимо предоставить в банк пакет документов, после чего кредитор их рассмотрит, примет решение с одобрением или отказом. Остается только подписать новый договор и сопутствующие документы. Сбербанк предлагает два варианта подачи заявки: онлайн и лично в отделении банка.
Снижение ставки по решению суда
Пересмотр ставки в судебном заседании возможен только в двух случаях: обнаружение скрытых комиссий и повышение ставки вопреки закону. Юрист может разобраться в нюансах заключенного договора и выявить нарушения договора с юридической точки зрения.
Такие ситуации со Сбербанком крайне редки. Это крупнейший госбанк, которому нет смысла портить репутацию недостатками в контрактах. Адвокат может заметить, что без согласия заемщика навязываются дополнительные услуги. Это уже будет считаться серьезным нарушением и поводом обратиться в суд для пересмотра процентной ставки.
При любом решении суда заемщик должен продолжать вносить ежемесячные платежи. Прием денежных средств не должен прекращаться в течение всего периода судебных разбирательств, независимо от их продолжительности. При обнаружении нарушений при уплате взносов заемщик может быть оштрафован, а его кредитная репутация пострадает.
Все переплаты будут зачислены в счет досрочного погашения кредита, а в случае, если кредит уже погашен, банк будет обязан вернуть излишек заемщику. Все эти нюансы будут определены решением суда о положительном приговоре.
