Ипотека — один из самых популярных видов ссуд. Он позволяет человеку покупать хорошее жилье, не копив годами на квартиру нужную сумму.
Но известно, что сейчас кредиторы все более скрупулезно относятся к потенциальным заемщикам, предъявляя к ним чрезмерные требования.
А потому, прежде чем подавать заявку на получение кредита в банке, стоит выяснить, кому выдан кредит и как избежать отказа кредитора.
На что обращают внимание кредиторы?
Текущие завышенные потребности банков обусловлены многими факторами. Главное — это необходимость залога возврата кредита. Дело в том, что когда он выдает ипотеку клиенту, банк хочет быть уверен, что заемщик навсегда вернет ему долг или, по крайней мере, сможет выплатить его, продав залог.
Что ищут кредиторы
И поэтому при выдаче ипотеки банк обращает внимание на следующее:
- Возраст клиента;
- Платежеспособность;
- Наличие престижной недвижимости, которую можно использовать в качестве залога под кредит;
- Кредитная история.
- Опыт работы;
Требования к возрасту клиента
Оформить ипотеку может только совершеннолетний гражданин. Это связано с тем, что несовершеннолетний вряд ли будет иметь достаточный доход для выплаты ссуды, как и клиент пенсионного возраста.
Как получить ссуду молодой семье
Таким образом, ипотека доступна только в пределах определенного возрастного диапазона:
- Минимальный возраст для получения кредита — 18-21 год (зависит от условий конкретного банка);
- Максимальный возраст для получения кредита — 55-75 лет (он различается в зависимости от характеристик кредитора).
Стоит отметить, что максимальный возраст кредита может быть разным для мужчин и женщин. Для последних обычно намного меньше.
Кроме того, он определяется не вашим возрастом на момент регистрации ссуды, а возрастом, которого вы достигнете в последний день ее прекращения. То есть, если взять ипотеку на 10 лет, будучи в возрасте 54 лет, ссуда больше не выдается.
Рабочий стаж и платежеспособность заемщика
Это один из важнейших факторов при получении ипотеки. От этого зависит максимальный доступный вам срок кредита, максимальная сумма кредита и возможность ежемесячных платежей по ссуде.
Когда банк определяет вашу кредитоспособность, он руководствуется следующими факторами:
- Наличие других кредитов и долгов;
- Общая сумма ежемесячного дохода.
Рекомендуется к просмотру:
Кроме того, кредитор с учетом этой информации рассчитывает, сможете ли вы оплатить ипотеку.
А происходит все это следующим образом:
- Банк вычитает суммы, которые вы должны выплатить по другим кредитам, из общей суммы вашего ежемесячного дохода;
- Исходя из остаточной суммы, продолжительности кредита и суммы кредита, он рассчитывает размер ежемесячного платежа по ипотеке.
Примечание! Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% от вашей зарплаты. Если он превышает, ипотека не выдается.
Уровень дохода играет большую роль в этом плане, но кредиторы также обращают внимание на старшинство. В Сбербанке минимальный срок выдачи ипотеки заемщику составляет 6 месяцев. При этом учитывается не общий стаж работы, а период с момента приема на работу по последнему месту работы.
Условия дохода Сбербанка для заемщика
Наличие залогового имущества
Теперь оформить ипотеку можно даже без поручителей, но при этом просто необходимо иметь престижную недвижимость, которую можно передать в банк в качестве гарантии по кредиту.
Это необходимо в качестве гарантии того, что банк все равно вернет свои деньги, даже если клиент не сможет погасить ипотечный долг. В таких случаях фактически у кредитора есть возможность продать имущество, которое заемщик оставил в качестве залога, и погасить ссуду за счет выручки от продажи.
Что такое обязательство и что является предметом обязательства Стоимость гарантированного жилья также влияет на то, насколько банк согласен на выдачу ипотеки.
В случае ипотеки залогом обычно становится недвижимость, которую клиент покупает на деньги кредитора. Однако теперь вы можете заложить дорогой автомобиль или имущество, которое уже принадлежит вам. Важно только, чтобы это имущество было ликвидным и могло полностью покрывать расходы банка.
Будет полезно просмотреть:
А ликвидность определяется следующими факторами:
- Характеристики недвижимости. Жилье нужного типа, которое можно продать быстрее и с меньшими трудностями, будет считаться ликвидной квартирой. Тогда наиболее ликвидной будет считаться одно- или двухкомнатная квартира, так как ее купят быстрее всего;
- Состояние. Гарантия должна быть пригодной для использования;
- Местоположение (в случае с недвижимостью). На ликвидность объекта положительно повлияет его расположение в транспортной зоне, с хорошей системой коммуникаций и инфраструктуры.
Похожие видео:
Кредитная история
Кредитная история
Текущие ссуды могут стать препятствием для получения ипотеки, но только в том случае, если из-за них у вас не хватит денег для ее погашения. С другой стороны, плохая кредитная история с большей вероятностью повлияет на отношение кредиторов.
Однако мы подготовили статью о том, что банки не проверяют кредитную историю.
Итак, если банк обнаружит много просроченных платежей или хотя бы одну невыплаченную ссуду, то он сочтет вас ненадежным клиентом и, скорее всего, откажется оформить ипотеку.
Важно! Если в вашей кредитной истории есть несколько непогашенных кредитов, банк посчитает вас недобросовестным заемщиком. В этом случае кредит не предоставляется.
Следовательно, ни один кредитор не хочет иметь дело с невыплаченной ипотекой. Это долгий процесс — сбор залога и поиск покупателя на эту квартиру.
Как формируется кредитная история
Поэтому ипотечный кредит может быть предоставлен только заемщику, у которого нет недостатков в предыдущих кредитах.
Когда банк отказывает клиенту в ипотеке?
Хотя ипотечный кредит — довольно популярная услуга, оформить ее может далеко не каждый.
Поэтому перед тем, как оформить ипотеку, нужно точно понимать, почему банк вправе вам отказать.
И главная причина — отсутствие стабильного дохода в достаточном количестве.
Заработная плата и официальная работа соответствуют определению стабильного дохода.
То есть в эту категорию не попадают следующие типы работников и получить ипотеку им будет намного сложнее:
- Индивидуальные предприниматели;
- Фрилансеры или индивидуальные предприниматели;
- Безработные;
- Люди, получающие серый доход.
Конечно, фрилансер или предприниматель могут убедить банк в своей платежеспособности, представив кредитору налоговые декларации за последние годы. Но даже это не дает четких гарантий. Ведь банку важно иметь стабильный доход в течение всего срока кредита, а подтверждение прошлых доходов этого не гарантирует.
Похожие видео:
Также нельзя быть уверенным в том, будет ли ипотека предоставлена лицу, получающему доход в виде процента от продажи или компенсации за работу. К этим категориям граждан относятся творческие люди, агенты по рекламе, страхованию и недвижимости, а также менеджеры по продажам.
В этом случае получить ипотеку в банке будет сложно даже при большой сумме подтвержденного дохода. В конце концов, банк не будет уверен, сохранится ли этот доход еще 10 лет.
Если ваша работа связана с высоким профессиональным риском, получить ипотечный кредит также будет сложно. Причина очевидна: кредитор опасается, что из-за несчастного случая вы можете потерять работу или стать инвалидом.
Анализ профессий, которым чаще всего отказывают и одобряют ипотеку
Эти профессии включают:
- Спорт;
- Работа в МЧС или в полиции;
- Карьера каскадера, артиста цирка или водителя;
- Скалолазание.
- Военная служба;
Однако для сотрудников военной сферы предусмотрена «Военная ипотека», которая дает им больше возможностей. Для остальных людей, перечисленных выше, таких предложений пока нет.
Условия получения военного кредита
Как повысить шансы на получение ипотеки?
Если вы попадаете в одну из вышеперечисленных категорий граждан, ипотека все же возможна. Поэтому следует выяснить, при каких условиях увеличиваются ваши шансы.
Похожие видео:
Это можно сделать, продемонстрировав банку стабильность вашего дохода в будущем. И это можно подтвердить следующими способами:
- Предоставьте кредитору копию трудовой книжки. Изучив этот документ, банк поймет, насколько вы склонны часто менять работодателя. Показателем надежности является то, что клиент проработал на одном месте более 2-х лет;
- Копия трудового договора. Такой документ является гарантией того, что вы продолжите работать в этой должности до момента истечения срока действия договора. Это хорошая гарантия для кредитора;
- Докажите, что вы один из двух работающих супругов. При оформлении ипотеки ваш супруг (а) обязательно будет повышен до статуса поручителя. Отсюда следует, что если вы не можете погасить ссуду, она сделает это за вас. Поэтому его кредитоспособность играет важную роль для кредитора.
Примечание! Хорошее высшее образование является положительным фактором для банков, так как гарантирует, что вы сможете сохранить работу или быстро найти новую в случае необходимости.
Требования к заемщикам в банках
Чтобы четко понимать, на что обратит внимание тот или иной кредитор, следует внимательно изучить его условия.
Для этого необходимо учитывать условия самых популярных банков России.
| Банк | Условия |
|---|---|
| Сбербанк | Гражданство России; Возраст от 21 до 75 лет; Общий стаж — более 1 года; Стаж работы на последней работе — от 6 месяцев. |
| ВТБ 24 | Гражданство России; Возраст от 21 до 70 лет; Общий стаж работы — не менее 1 года; Стаж работы на последней работе — от 6 месяцев. |
| Банк Москвы | Гражданство России; Возраст от 21 до 60 лет; Общий стаж работы — не менее 1 года; Стаж работы на последней работе — не менее 1 месяца. |
| Газпромбанк | Гражданство России; Положительная кредитная история; Возраст от 20 до 60 лет (для женщин максимальный возраст — 55 лет); Общий стаж работы — не менее 1 года; Стаж работы на последней работе — от 6 месяцев. |
Заключение
Выяснив, кто может взять жилищный кредит, вы сможете точно определить, выдаст ли банк за вас кредит или нет.
Кроме того, это дает вам возможность исправить все недостатки и убедить кредитора в своей платежеспособности, получив максимально выгодную ссуду.
