При покупке дома нужно точно просчитать все нюансы. Но первое, о чем должен подумать потенциальный заемщик, — это то, на какой вид кредита можно рассчитывать. Установленная сумма ссуды может впоследствии оказать существенное влияние на весь процесс ссуды, и поэтому вам необходимо сразу понять, как фиксируются суммы ссуды и какой тип ссуды могут вам предложить банки.
Что влияет на размер ипотеки?
Когда заемщик подает заявку кредитору, он обычно уже знает, сколько будет выдана ипотека. Банки указывают минимальную и максимальную сумму кредита по условиям конкретной программы.
А еще клиент сам знает, сколько денег ему не хватает на покупку недвижимости.
Но даже если всегда указывается, какую ссуду клиент может взять в соответствии с условиями конкретной кредитной программы, кредитор должен рассчитать максимальную сумму ссуды, на которую он может рассчитывать.
он определяется с учетом следующих факторов:
- Тип выбранной недвижимости;
- Квитанции и финансовые расходы заемщика;
- Возраст клиента;
- Наличие поручителей;
- Стоимость залога и / или ипотеки;
- Возможность ссуды.
Факторы, влияющие на размер кредита
Недвижимость
Тип недвижимости, которую вы выбираете, часто существенно влияет на ее максимальную сумму. Это касается рисков для кредитора.
Банк не захочет выдавать крупную ссуду на бесперспективное или ненадежное жилье, так как нет гарантий, что заемщик точно погасит долг и впоследствии ему не придется продавать свое залоговое имущество, которое в большинстве случаев становится ипотечной квартирой.
Смета по типу ипотеки. Чем выше оценка 10, тем больше этот вид ипотеки требуется в России. Например, в банках востребовано жилье, которое строится аккредитованными застройщиками. Поэтому банки готовы выделить сумму кредита с большим желанием на строящееся жилье, чем на покупку комнаты.
Как правило, крупные ссуды не выдаются на следующие типы недвижимости:
- Строящееся жилье. Некоторые банки делают исключение, но это относится только к тем кредиторам, которые позволяют клиенту покупать квартиру только у аккредитованного застройщика этого кредитора. Ведь если строительная компания является партнером банка, риски снижаются;
- Загородная усадьба. Дело не только в том, что загородные дома обычно находятся далеко от берега. По большей части причина кроется в том, что продать его будет сложнее, если заемщик вдруг решит отказаться от обязательств. К тому же такая недвижимость зачастую стоит дешевле жилья в мегаполисе. И при подсчете суммы кредиторы в основном исходят из стоимости ипотеки недвижимости.
Примечание! Кредиторы редко выдают крупные ссуды на недвижимость, находящуюся на расстоянии более 120 км от банка, в котором ссуду выдается.
Доходы и расходы
Здесь все проще. Банк не может предоставить вам крупную ипотечную ссуду, если в то же время ваш уровень дохода не дает ему уверенности в том, что вы обязательно сможете ее погасить.
Отчасти поэтому обязательным требованием большинства кредиторов является наличие у клиента стабильной, хорошо оплачиваемой работы. Однако, даже если вышеуказанное условие полностью выполнено, клиенту не может быть предоставлен максимальный кредит.
Причина этого могла быть в следующем:
- Наличие других непогашенных кредитов. Если у клиента есть одна или несколько задолженностей, общая сумма ежемесячных платежей по кредиту вычитается из его дохода. И когда рассчитывают ссуду, исходят уже из полученной суммы. Если он не большой, на масштабную ипотеку рассчитывать не приходится;
- Имея сотрудников. Некоторые кредиторы также принимают во внимание расходы каждого члена семьи заемщика. Наряду с этим для каждого сотрудника рассчитывается определенная минимальная сумма, которая также вычитается из общего дохода.
Возраст
Соблюдение установленных возрастных порогов (то есть в Сбербанке от 21 до 65 лет) — это не только одно из самых жестких требований банков, но и один из факторов, влияющих на общую сумму.
Максимальный срок кредита для заемщиков рассчитывается по формуле: максимальный возраст заемщика по ипотечной программе минус возраст заемщика. Чем больше возраст клиента приближается к 21 или пенсионному возрасту, тем меньше будет общая сумма. Кроме того, также учитывается возраст, в котором будет заемщик на момент последнего платежа.
Поручители и созаемщики
Положительным фактором является наличие поручителей или созаемщиков по кредиту. И вот почему:
- Если у клиента есть надежный поручитель, риски для банка снижаются, а значит, ипотека увеличивается. В конце концов, поручитель — это одна из гарантий того, что долг в конечном итоге будет выплачен, даже если заемщик потеряет свой источник дохода или даже свою трудоспособность;
- Если есть созаемщики, доход рассчитывается иначе. В этом случае будет учитываться доход каждого из заемщиков, что соответственно увеличивает размер кредита.
Подробнее о созаемщиках мы писали в этой статье.
Рекомендуется к просмотру:
Стоимость залогового имущества
Обычно жилье, приобретенное по ипотечной ссуде, становится залоговым имуществом.
Что такое обязательство и каков объект обязательства
Почему это влияет на размер долга, вполне понятно, ведь кредитор должен отдать клиенту ту сумму, которой ему не хватает для покупки квартиры. Однако это правило также применяется в случаях, когда актив, уже принадлежащий клиенту, становится залогом.
Объясняется это тем, что если клиент не может погасить долг, банк вынужден изымать гарантированное им имущество и продавать его, тем самым компенсируя свои расходы и снимая с заемщика ответственность. А значит, чем выше стоимость залога, тем больше будет кредит.
Возможности
Экономический кризис ударил и по кредитным организациям. Из-за этого люди стараются брать меньше долгов, что снижает объем кредитов в конкретном банке. В результате его финансовые возможности по этой причине постепенно уменьшаются.
Совет: стоит обратить внимание на банки, специализирующиеся на ипотеке.
Это те самые учреждения, которые умеют зарабатывать на этом продукте и выдают большое количество кредитов.
Банки не могут ссужать деньги клиентам в больших количествах, если их текущие финансовые условия не позволяют этого.
Причина не только в банальной нехватке денег, но и в возможных рисках. Ведь если клиент не сможет вернуть крупную сумму такому кредитору, это усложнит его и без того непростую ситуацию.
Минимальный и максимальный размер ипотеки
Максимальный и минимальный пороги различаются для каждого банка. Это определяется:
- Его финансовые возможности. Не все кредиторы могут позволить себе ссудить более 1 000 000 рублей, поэтому даже минимальная сумма ипотечного кредита будет ниже;
- Его внимание. Некоторые банки специализируются именно на крупных займах, а ряд кредиторов — на мелких. Это влияет на максимальную сумму и на которую выплачивается ипотека.
Расчет максимальной суммы кредита
Таким образом, выгодно выбирать кредитора в зависимости от того, на сколько у вас недостаточно средств для покупки недвижимости. Также необходимо указать желаемую сумму кредита. Итак, если квартира стоит 2000000 рублей, но при этом у вас уже есть 1800000 рублей, то ипотеку на 2 миллиона брать не нужно.
Примечание! Оформить небольшой кредит для заемщика выгоднее. Дело в том, что чем больше размер кредита, тем выше процентная ставка. Кроме того, предоставив крупную ссуду, вы будете дольше платить проценты кредитору, что увеличит общую сумму, которую вы платите. Также при хорошем уровне дохода, краткосрочной ссуде и крупной ссуде регулярный ежемесячный платеж увеличивается.
Какой размер ипотеки могут предложить кредиторы?
Чтобы лучше понимать, в какой банк лучше всего обратиться для получения необходимой суммы средств, необходимо знать минимальную сумму, на которую можно оформить ипотеку.
| Банк | Минимум |
|---|---|
| Сбербанк | 300000 руб |
| ВТБ 24 | 600000 руб |
| Газпромбанк | 500000 руб |
| Россельхозбанк | 100000 руб |
| Возрождение | 300000 руб |
| Абсолютный | 300000 руб |
Можно отметить, что ни один из популярных кредиторов не может предложить клиенту кредит на сумму менее 100 000 рублей. В основном фигурирует сумма в 300 000 рублей. Эти кредиторы специализируются на выдаче крупных ссуд, что подтверждается их максимальным объемом ипотечных ссуд.
| Банк | Максимум |
|---|---|
| Сбербанк | 15 000 000 руб |
| ВТБ 24 | 60 000 000 руб |
| Газпромбанк | 450 000 000 руб |
| Россельхозбанк | 20 000 000 руб |
| Возрождение | 30 000 000 руб |
| Абсолютный | 20 000 000 руб |
Примечание! В одной из наших статей мы рассмотрели ипотеку в Абсолют Банке.
Ипотека определяется многими факторами. В основном на него влияет уровень дохода и определенные обстоятельства, которые могут так или иначе на него повлиять. Но даже при полном соблюдении требований банка клиент может не получить желаемую сумму, если она не соответствует возможностям или указаниям кредитора.
Будет полезно просмотреть:
