Кредитный договор заключается на несколько лет, но в этот период могут произойти кардинальные изменения в жизни заемщиков, что также влияет на процесс ипотечного кредитования. Развод клиентов становится одним из важнейших событий для кредиторов.
Поскольку на момент заключения кредитного договора оба супруга автоматически становятся заемщиками и владельцами ипотечной недвижимости, после развода банки и клиенты должны разделить ипотечную квартиру.
Поэтому стоит выяснить, возможно ли это, как разделить ипотечную квартиру в случае развода и какие последствия это может принести.
Особенности разделения
Брачный процесс и их родовые отношения устанавливаются Семейным кодексом. Согласно его правилам, все имущество, приобретенное супругами во время брака, становится их общей собственностью. Это касается и ипотеки.
Когда договор займа заключает один из супругов, эта обязанность возлагается на другого, после чего он становится созаемщиком.
Согласно статье 39 СК РФ после расторжения брака все общее имущество подлежит разделу в обязательном порядке. Это не касается имущества одного из них, которое было приобретено еще до свадьбы. Принцип аналогичен с долгом. После развода нужно просто поделиться тем, что было нажито в браке.
39 статья СК РФ
Следовательно, если супруги стали заемщиками во время брака, в случае развода обязательства по кредиту также должны быть разделены на две части, независимо от того, кто именно заключил кредитный договор.
При наличии брачного контракта
Конечно, эти условия могут измениться при заключении брачного контракта. Обычно в нем указываются все нюансы раздела общего имущества при расторжении брака, и благодаря этому весь процесс становится более удобным.
Он ускоряет и упрощает разделение товаров, так как сразу указывает, что, кому и в каком случае он его получит.
Для этого заключается брачный договор со следующими пунктами:
- Доли обоих супругов. Семейный кодекс гласит, что все активы, включая недвижимость и кредитные отношения, будут разделены между супругами после развода. В этом пункте договора стоит четко указать, кому и какую долю он получит. Или вы пишете, что в определенном (или во всяком случае) случае это имущество полностью переходит в собственность бывшего супруга;
- Совершайте платежи по кредиту. В соглашении должно быть указано, в каком порядке и сколько каждый из бывших супругов должен заплатить за ипотеку или другую совместную ссуду.
Будет полезно просмотреть:
Если квартира была приобретена по военной ипотеке
Недвижимость, приобретенная по военной ипотеке, должна быть передана военнослужащим, которому выписана ссуда. И обязательства по ипотеке никоим образом не разделены.
Дело в том, что по условиям этой ссуды фактически ее выплачивает государство, а не сами военные. Это означает, что второй супруг не становится созаемщиком и разделить ипотеку невозможно. С разделом ипотечных активов сложнее.
По закону ничто не мешает жене претендовать на это имущество после развода, так как такого регулирования просто нет.
Однако государство по-прежнему пытается избежать подобных юридических проблем, поэтому возлагает на супругов обязанность заключать брачный договор.
Такой договор можно заключить не только до регистрации брака, но и в ходе семейной жизни, поэтому данное требование не противоречит закону. В этом случае одним из пунктов договора является отказ второго супруга от недвижимости, купленной по военной ипотеке. Таким образом, после развода закладная и имущество остаются в собственности военных.
Разделение кредитных обязательств
Как уже было сказано, обязательства залогодержателя распространяются на обоих супругов. После развода кредит не передается на имя супруга, заключившего кредитный договор.
Он по-прежнему остается с обоими супругами. При заключении кредитного договора банк обычно не слишком беспокоится о том, могут ли супруги развестись, и поэтому им придется разделить обязательства.
А вариантов всего два:
- Оставить второго супруга в качестве созаемщика;
- Выведите бывшую супругу из числа заемщиков.
2 сценария для раздела кредитных облигаций. Если у вас достаточно средств, чтобы погасить кредит раньше, чем ожидалось, и избавиться от обязательств, то лучше сразу же рассчитаться с банком. Таким образом, вы можете избежать процесса разделения собственности и пересмотра контракта.
Кредиторы всегда охотнее прибегают к первому способу. Хотя этот вариант не всегда удобен для супругов, банк только выиграет от него.
А поскольку вопрос о пересмотре договора решает банк, у заемщиков нет особого выбора. И первый вариант — даже после развода вы останетесь с равными правами по ссуде.
Это выгодно для кредитора, так как:
- После раздела оба заемщика несут равную ответственность перед банком;
- В случае, если один из супругов не может или по другим причинам прекращает производить платежи, невозможно продать гарантию, но можно потребовать погашения долга второго супруга.
Конечно, здесь тоже есть сложности, как для банка, так и для клиентов. Первоначально кредитору предстоит проверить платежеспособность каждого из супругов. Если раньше при заключении совместного ипотечного договора оценивался доход обоих супругов, то теперь необходимо составлять их портрет отдельно.
Проблема может возникнуть, если один из них неплатежеспособен и не имеет дохода. Однако, если такая ситуация возникает, но новый договор с перераспределением кредитных обязательств не заключается и заемщиком остается супруга, заключившая кредитный договор.
С другой стороны, после проверки у заемщиков возникают трудности. Если второй супруг не внес ипотечный платеж, то теперь ему обязательно придется это сделать, что нанесет ощутимый удар по его финансовому состоянию.
Кроме того, если один из супругов отказывается производить платежи или теряет платежеспособность, обязательство по выплате полностью ложится на второго супруга.
Второй вариант используется реже из-за неудобства для кредитора. В этом случае бывший супруг полностью исключается из кредитного договора и лишается всех прав на ипотечное имущество.
Этот метод может быть одобрен банком в одном из двух случаев:
- Второй супруг неплатежеспособен;
- Один из супругов оформляет отказ от права собственности на это имущество и удостоверяет его.
Важно! Опцион может быть принят только в том случае, если финансовое положение оставшегося заемщика позволяет ему производить платежи самостоятельно.
Разделение ипотечной недвижимости
Во-первых, нужно сказать, что делить имущество нет необходимости. Совместным решением супругов после развода является продажа ипотечной недвижимости. Однако этот вариант сложно реализовать.
| Варианты | Описание |
|---|---|
| Получить согласие кредитора | Поскольку ипотечное имущество фактически остается собственностью банка до наступления срока погашения ссуды, необходимо получить согласие банка на продажу. И он соглашается только в том случае, если ни один из супругов не сможет выплатить ипотеку после развода. Также после продажи кредитор потеряет определенную сумму процентов. |
| Проблема с поиском покупателя | При продаже ипотечной недвижимости покупатель передает продавцу средства на погашение долга перед банком. Итак, это покупка в рассрочку — сначала она платит банку половину, а после устранения беспорядка дает вам остальное. Однако не все хотят покупать с ипотечной задолженностью, так как для получения недвижимости все равно придется дождаться ее снятия с обременения. |
| Сниженная стоимость недвижимости | По мере того как время продажи увеличивается, продавец должен будет снизить стоимость собственности. Потому что это единственный способ найти покупателя, который хотел бы совершить такую сделку. |
Также можно продать долю в квартире. Этот вариант требует, чтобы один из владельцев согласился отказаться от подачи заявки на квартиру и продать свою долю своей бывшей супруге.
Продажа акций одному созаемщику не только избавит вас от разделения договора и права собственности, но также может оказаться весьма прибыльной для второго заемщика. Однако это также влечет за собой получение согласия кредитора.
Похожие видео:
Банки очень неохотно идут на такую сделку, но этот метод все же возможен. Главное, чтобы оставшийся покупатель мог самостоятельно оплатить ипотеку.
Кроме того, банк дает вам возможность разделить ваши имущественные права.
Это будет включать следующее:
- В доме будут обустроены два отдельных жилища для супругов;
- Каждый из домов будет соответствовать закону. А именно, он будет оборудован отдельным санузлом, холлом и коммуникационной системой.
Таким образом, у каждого супруга будет своя жилплощадь. Но ипотека при наличии жилой недвижимости не позволит разделить обычную жилую квартиру, так как для этого потребуется долгая и масштабная перепланировка. Это возможно только в случае частного дома.
Судебное разбирательство
В некоторых случаях вопрос может быть решен только в суде. Так что в случае ипотеки Сбербанка заемщикам все равно придется обращаться в суд.
Судебная практика по разделу ипотечных активов показывает, что очень часто принимается решение оставить имущество собственнику или предоставить супругам равные права на квартиру.
Разумеется, решение суда о разделе будет принято исходя из финансовых условий обеих сторон. При этом учитывается готовность бывших супругов передать имущество или продать его. Также учитываются интересы банка.
Квартира, арендуемая супружеской парой после развода, должна переходить либо супругу, либо делиться на две равные доли. Последнее не очень приятно для кредиторов, так как такую недвижимость сложнее продать и намного сложнее контролировать порядок выполнения обязательств обоими заемщиками.
