Стоит ли брать ипотечный кредит и где его выгоднее взять?

Покупка собственной квартиры становится одной из важнейших целей каждого человека. Однако не все могут позволить себе приобрести достойное жилье из-за дороговизны современной недвижимости.

Самостоятельно копить нужную сумму уходит слишком долго и зачастую квартира нужна уже сейчас. Поэтому люди обращаются в банк с просьбой о ипотеке.

Но выгодно ли брать ипотеку сегодня и каких подводных камней стоит опасаться? Это то, что вам следует выяснить перед обращением в банк.

Плюсы и минусы ипотеки

В первую очередь стоит разобраться в преимуществах и недостатках ипотеки, так как их взаимоотношения в будущем смогут определить, подходит ли такой кредит для вас. Однако следует понимать, что каждый случай индивидуален, поэтому в некоторых ситуациях некоторые «за» или «против» будут отвергнуты. По этой причине стоит учесть особенности вашего конкретного случая.

Рекомендуется к просмотру:

Плюсы

Преимущества выбора ипотеки очевидны:

• Ипотека позволяет сразу купить дом, избавляя вас от необходимости копить необходимую сумму годами. А за время, которое вы копите, стоимость недвижимости может вырасти в несколько раз, в результате чего вам придется собирать средства еще дольше, а сам процесс превратится в замкнутый круг. Банк попросит сразу оплатить только определенный процент от стоимости выбранной квартиры, а остаточная сумма кредита будет разделена на ежемесячные платежи;
• Вы сразу сможете заселиться в квартиру. Если бы вам пришлось экономить самостоятельно, время покупки и заселения в квартиру пришлось бы ждать слишком долго. В случае, если необходимо как можно быстрее покинуть прежнее место жительства, этот вариант не подходит. А если на период накопления вы живете на съемной квартире, то вам придется потратить больше — вы платите арендатору и собираете деньги на новую квартиру. Такой вариант неудобен и невыгоден. А с ипотекой вы становитесь собственником сразу после сделки с банком и покупки;
• Время ожидания покупки сведено к минимуму. Это преимущество очевидно, так как на квартире можно годами экономить, но ждать одобрения банка и заключения кредитного договора потребуется два-три месяца;

Плюсы и минусы ипотеки

• Формально вам придется платить меньше налогов. Дело в том, что при подаче заявления на ипотеку сумма налога на приближение будет заполняться не исходя из полной суммы вашей зарплаты, а исходя из суммы средств, оставшихся после вычета суммы ежемесячного платежа по кредиту. Проще говоря, сумма выплаты вычитается из суммы заработной платы, а сумма налога рассчитывается исходя из остаточной суммы;
• Большинство банков выдают ипотеку только в рублях. Если учесть тот факт, что курс доллара и евро непрерывно растет, то это более выгодно. Это условие может защитить клиентов банка от необходимости выплатить больший долг в случае предстоящего изменения ставки;
• Вы можете получить социальную ипотеку. Теперь государство разрешает гражданам оформлять ипотеку на основе материнского капитала или взносов на военную службу. В этом случае фактически вы не откладываете деньги на первый взнос в банке. Они поступают из государственных средств. То есть платежи на материнский или военный капитал накапливаются на расчетном счете банка, а затем могут использоваться в качестве первоначального взноса по ипотеке. Единственный недостаток — эти деньги можно потратить только на ипотеку.

Как работает социальная помощь при покупке жилья Несмотря на то, что после покупки ипотечная квартира формально становится вашей собственностью, по сути, она будет передана в залог банку. Поэтому вы не имеете права сдавать его в аренду или проводить перепланировку без разрешения банка.

Минусы

само собой разумеется, что с таким количеством положительных моментов ипотека может иметь ряд недостатков. Здесь стоит узнать, почему не стоит покупать квартиру в ипотеку.

И эти минусы следующие:

• Банковские процентные ставки. Одним из важнейших минусов является то, что покупатель, скорее всего, заплатит в два-три раза больше, чем если бы он купил квартиру без помощи банка. Проблема в том, что недвижимость сейчас стоит дорого, а размер зарплаты оставляет желать лучшего. Поэтому, рассчитывая размер ежемесячных платежей, банк должен увеличить срок кредита до нескольких десятилетий. И есть годовой процент, за счет которого увеличивается сумма выплат. А в сочетании со сроком ипотеки этот процент со временем увеличивает сумму кредита в разы;
• Расходы на страхование. Банки обязывают своих клиентов страховать имущество, которое они передают им в залог под ипотеку. Причина в том, что в случае невыплаты ипотеки банку придется продать вашу квартиру, чтобы вернуть ее. А со страховкой банк просто снижает риск потери этого драгоценного имущества. Недостатком для клиентов является то, что им придется платить за это, что часто увеличивает размер ежемесячных платежей по ипотеке;
• Чрезмерные требования. Для банка главное, чтобы долг был возвращен. Поэтому банки достаточно скрупулезно подходят к рассмотрению заявок клиентов: они могут отказать из-за не слишком высокого дохода, небольшого опыта работы, возраста и недостатков в истории кредитов. Не все могут выполнить эти условия, что делает недоступным даже кредит.
• Комиссия. При оформлении кредита клиент банка должен оплатить все: подать заявку, оценить ее, оценить стоимость залога и оформить ипотеку. Вам также придется заплатить за получение кредитных средств. И часто бывает довольно дорого — около 10% от первого взноса;

Требования к заемщику и девелоперу от Россельхоз Банка Некоторые ипотечные программы предусматривают отсутствие комиссии, поэтому для экономии стоит внимательно изучить все текущие предложения банка.

 Взять ипотеку сейчас или подождать?

В принципе, поняв, выгодна ипотека или нет, стоит задуматься: может, есть смысл подождать несколько лет, чтобы дождаться более выгодных условий ипотеки? Чтобы понять это, для начала нужно узнать, что сейчас нам предлагают разные банки и где выгоднее получить ипотеку.

В качестве примера стоит рассмотреть кредит в:

• ВТБ 24;
• Сбербанк;
• Банк Возрождение.
• Газпромбанк;
• Россельхоз Банк;

Процентные ставки на первичном рынке недвижимости

Особенно потенциальных заемщиков интересует процентная ставка по ипотеке, поскольку необходимо понимать, на сколько может увеличиться сумма долга. Условия ипотеки и сумма ссуд не учитываются, поскольку эти факторы во многом зависят от стоимости залога и заработной платы заемщика.

Вы можете рассчитать точные сроки и суммы платежей на калькуляторах предлагаемых банков.

Также вам нужно будет учитывать, как изменился процент объемов ипотеки за последний год.

Как видите, процентные ставки по кредитам достаточно высоки, и вместе с этим в каждом из самых популярных российских банков сокращается объем ипотечных операций.

Динамика процентных ставок

В чем причина? У каждой из этих неблагоприятных ситуаций есть свои причины. Это означает:

• Банковский кризис;
• Несостоятельность граждан.

Стоит рассмотреть каждую из этих первопричин отдельно, чтобы понять, как и на что они влияют сейчас. На основании этих выводов можно будет прогнозировать изменение ситуации в будущем.

Неплатежеспособность граждан

Отсутствие платежеспособности населения объясняется просто. Цены растут, но растет и инфляция, поэтому даже значительное повышение заработной платы будет казаться незначительным по сравнению с ростом потребительских цен. Кроме того, большой процент населения уже является заемщиком.

Прогноз годовой инфляции до 2018 г

Все это приводит к следующим последствиям:

1. У людей просто нет денег, чтобы выплатить ипотеку;
2. Из-за повышенных требований (из-за того, что при вычете суммы ежемесячного платежа из зарплаты должна оставаться определенная сумма) не все потенциальные заемщики подходят по условиям ипотеки;
3. Уже будучи заемщиком, сложно накопить достаточно денег, чтобы погасить еще одну ссуду и при этом пройти вышеуказанные условия ипотеки. Все это приводит к снижению объемов ипотечного кредитования.

Банковский кризис

Сейчас банки переживают тяжелые времена, на которых лежит финансовый кризис. Свободный капитал ограничен. И впоследствии банки не могут выдавать людям ссуды в необходимых объемах, предлагать им максимально комфортные условия и увеличивать сроки ссуды.

Похожие видео:

Это приводит к следующему:

• Российские банки сами выплачивают кредиты. А именно иностранные банки и ЦБ РФ. Это вызывает уменьшение капитала и впоследствии приводит к следующему пункту;
• Банкам просто не хватает денег, чтобы выдать заемщикам необходимые суммы. А поскольку они не могут предложить ссуду на адекватную сумму, клиент просто не принимает эти условия;
• Из-за нехватки денег и клиентов банки начинают повышать процентные ставки по кредитам. Таким образом, они пытаются нормализовать свой бюджет, но при этом теряют новых клиентов.

Как видите, это замкнутый круг: у банка нет клиентов, потому что нет денег, и он пытается получить деньги от заемщиков, тем самым еще больше сокращая их количество.

Несмотря на ужас ситуации, у банков просто нет другого выхода.

И поэтому эксперты логично предполагают, что она сама собой не рассосется и, как следствие, условия ипотечного кредита станут еще менее выгодными.

Заключение

Теперь ипотека предлагает купить хорошую квартиру быстро, на довольно приятных условиях. Однако эксперты прогнозируют ухудшение ситуации в будущем, поэтому оформлять такой кредит лучше сейчас. Чтобы сделать это правильно, следует внимательно изучить предложения банков. И на их основе выясните, какой из них лучше всего подходит для вашего случая и возможностей.

Рекомендуется к просмотру:

Отзывы

Валентина: «Я получила кредит в Сбербанке в рамках программы материнского капитала. Я подал заявку онлайн, и процентная ставка была снижена до 11%. В основном доступный. Ранее я слышал, что в следующем году ипотека на вторичное жилье будет дороже, т.к ставка повысится. Хорошо, что он это сделал сейчас. Я не хочу платить 14% годовых.»

Юрий: «Если взять ипотеку на землю, то ставка вырастет до 16% годовых. Страшно думать о том, что будет через год-два. В 2015 году я взял ссуду на покупку земли, тогда ставка была около 13%. Сейчас это 16%. Я так понимаю, он будет только расти дальше. В общем, ипотека — отличное дело, если просто организовать ее, главное, чтобы проценты не превышали первый взнос.»