Люди, далекие от финансовой сферы, не всегда понимают разницу между ипотекой и ссудой. Однако тем, кто планирует приобрести дом на заемные средства, полезно понимать плюсы и минусы обеих схем.
Займ, кредит, ипотека: общее понятие
У банков регулярно появляются новые кредитные продукты. В то же время растет финансовая грамотность клиентов. Взять в долг в банке для многих россиян давно стало обычным делом.
Некоторые берут потребительский кредит, чтобы уехать в отпуск или выйти замуж, другим нужно дополнительное жилищное финансирование. Однако не все клиенты банка знают разницу между жилищным кредитом и ипотекой.
Ипотека — это один из видов ссуд, выдаваемых специально для решения жилищного вопроса с помощью конкретной жилой конструкции.
Строго говоря, кредитный договор — это не кредит сам по себе, а залог приобретенного объекта перед банком.
Иногда получение ипотеки сопровождается подписанием сразу двух договоров:
- Взаимный;
- Кредит.
Связанные фотографии:
Пример договора жилищного кредита
Пример договора жилищного кредита
Чаще всего оба процесса (передача гарантий и получение кредитных средств) прописываются в одном документе. Если ипотека является одним из видов ссуды, то ссуда, в свою очередь, является одним из видов ссуды.
Согласно закону, кредитную деятельность могут осуществлять только банки с особыми видами лицензий. Любая организация (ломбарды, МФО, юридические лица) и частные лица могут оформить ссуду (в виде денег, материальных ценностей, предметов.
Рекомендуется к просмотру:
Заем может быть:
- Бесплатно (кредит — передача в пользование с условием возврата);
- Возмещается (финансовая ссуда).
А кредит всегда подразумевает плату за использование денег.
Выделяют следующие виды кредитов:
- для любой надобности (несоответствующей, с безопасностью);
- мишень (для авто, для дома).
Виды кредитов на квартиру или дом
И ипотека, и ссуда на жилую недвижимость (с залогом или без) предполагают выделение средств на покупку готовой недвижимости или строящегося объекта на первичном рынке.
На этом сходство двух банковских продуктов заканчивается.
Давайте выясним, в чем различия между ними.
Какой вид кредита выбрать в том или ином случае.
Ипотека
Ипотека была выделена в особое направление с учетом законодательной и финансовой специфики.
Помимо общих правил банковского сектора, он регулируется отдельным законодательным актом — Федеральным законом от 27.07.2012 г. 102 «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» от 16 июля 1998 г.
Характеристики данного вида кредита:
- Заемные средства отправляются напрямую продавцу недвижимости (объекта строительства) в безналичной форме;
- Процесс утверждения банка довольно длительный;
- Чтобы договориться об ипотеке, необходимо собрать установленный пакет документов;
- Годовые ставки по ипотеке начинаются от 11-13%;
- Наличие залога обязательно;
- Максимальная сумма кредита зависит от суммы первого взноса;
- Срок кредита — любой, пока заемщик не достигнет пенсионной линии;
- Объект подлежит согласованию с банком:
- Учитывается его ликвидность;
- Юридическая чистота истории;
- Надежность застройщика первична;
- Как правило, доли в квартире не начисляются.
На сумму ставки влияют:
- Полис страхования жизни;
- Размер первоначального взноса;
- Наличие специальных программ с разработчиками (для ведущих компаний);
- Участие в федеральных программах поддержки отдельных категорий заемщиков.
- Срок кредита;
- Степень доступности жилья (для первичного жилья);
- Возможность подтверждения суммы дохода;
Жилищные кредиты
Кредиты на недвижимость — это вид потребительского кредита, который регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353 от 21 декабря 2013 г.
По условиям жилищного кредита банк может ходатайствовать о залоге и залоге.
Эти условия продвигаются далеко не всеми банками и не во всех случаях. Во многом они связаны с размером суммы кредита.
Гарантией по крупному кредиту может быть:
- Деревенский дом;
- Земля;
- Приобретено жилье;
- Ювелирные изделия, другие ценные вещи.
- Автомобиль;
Полезное видео:
Характеристики потребительского кредита и, в частности, кредита на покупку недвижимости:
- Выдается без первоначального взноса;
- Минимальный пакет документов;
- В основном нужны поручители;
- Денежные средства выдаются наличными или переводятся на счет получателя;
- Заемщик не ограничен в выборе объекта;
- Оперативное одобрение / отказ;
- Средний размер кредита — 0,5 млн рублей (Сбербанк предлагает максимум 3 млн рублей);
- Краткосрочные (долгосрочные гарантированные кредиты выдаются на срок до 10 лет, средний срок потребительского кредита — 1 год);
- Заемщик распоряжается приобретенным жильем по своему усмотрению:
- Его можно продать;
- Арендовать;
- Зарегистрируйте любых родственников.
Для наглядности мы представляем сравнение ипотечного и жилищного кредита в виде таблицы:
| Особенности | Взаимный | Кредит |
|---|---|---|
| Срок возврата | Максимальный срок составляет 15 лет, но не выше пенсионного возраста заемщика. На практике: 5-7 лет. | Максимальный срок — 10 лет (для обеспеченного заемщика в виде приобретенного жилья). Средняя продолжительность — 1 год. |
| Сумма | На сумму стоимости приобретаемой недвижимости, но не более 8 миллионов рублей для регионов; 15 миллионов рублей по Москве и Санкт-Петербургу. | Произвольно, по желанию заемщика, но в среднем не более 500 000 руб. В Сбербанке — не более 3 млн руб |
| Первоначальная комиссия | Обязательно, в размере 10-20% от стоимости проживания | Не требуется |
| Страхование | требуется регистрация полиса на предмет гарантии | Не требуется |
| Гаранты | В основном не требуется | Необходимо в большинстве случаев |
| Как это выпущено | Банковским переводом на счет продавца | Наличные деньги или счет заемщика |
Целевые и нецелевые жилищные кредиты в цифрах
Существенная разница между ипотечной ссудой и потребительской ссудой на последующую покупку жилья заключается в процентных ставках за пользование ссудой:
| Тип ссуды | Годовая ставка,% (Сбербанк) |
|---|---|
| Взаимный | 10.9 |
| Потребитель не гарантирован | 15,9 |
| Потребитель с гарантией | 13,9 |
Используя предоставленную диаграмму, вы можете наглядно ознакомиться со стартовыми процентными ставками:
[wp_charts title = «barchart» type = «bar» align = «alignleft» width = «100%» height = «auto» margin = «5px 20px» dataset = «10.9,15.9,13.9 ″ label =» Ипотека, потребитель без гарантия, потребительская гарантия”]
интересно сравнить итоговые данные с учетом превышения рассрочки по кредитам и связанных с этим расходов (обязательное страхование, оценка недвижимости при ипотеке):
Условия: сумма кредита составляет 1 000 000,00 рублей, сроком на 3 года.
| Тип ссуды | Итого | Проценты вкл | Страхование вкл. (0,1% от остатка долга, ежегодно) | Оценка по одной квартире за раз |
|---|---|---|---|---|
| Взаимный | 1183962 | 176889,72 | 2072 | 5000 |
| Потребитель с гарантией | 1228646,91 | 228646,91 | — | — |
| Потребитель не гарантирован | 1263876,58 | 263876,58 | — | — |
Ипотека дешевле потребительского кредита на 44 тысячи рублей. Обеспеченный кредит экономит заемщику 35 230 рублей по сравнению с беззалоговым кредитом.
Но если взять ипотеку на ту же сумму, но на 10 лет вместо 3, переплата процентов составит 646 214,77 руб., На 5 лет — 301 555,13 руб.
То есть годовой потребительский кредит в этом контексте выглядит более привлекательным, чем многолетняя ипотека.
Интересное видео:
Как оформить
Чтобы подать заявку на получение кредита, вам понадобятся:
| Взаимный | Кредит |
|---|---|
| Заграничный пасспорт | Копия трудовой книжки заемщика и поручителя |
| Декларация | Справка о доходах заемщика и поручителя |
| Договор купли-продажи / DDU | Временная регистрация |
| Отчет об оценке (для вторых домов) | |
| Справка о доходах | |
| Свидетельство о регистрации / Выписка из Росреестра | |
| Орган по защите несовершеннолетних членов семьи продавца | |
| Нотариально заверенное согласие супруга на отчуждение имущества (для продавца) | |
| Нотариально заверенное заявление о том, что заемщик не состоит в браке / согласие супруга на залог имущества | |
| Разрешение надзорных органов на залог части несовершеннолетних членов семьи заемщика |
Фотогалерея:
Контракт на продажу
Разрешение надзорных органов на залог части несовершеннолетних членов семьи заемщика
Отчет об оценке
Нотариально заверенное согласие супруга на продажу имущества
Временная регистрация
Декларация
Выписка из Росреестра
Орган по защите несовершеннолетних членов семьи продавца
Справочные материалы 2-НДФЛ
Контракты GPC
История работы
Заграничный пасспорт
Плюсы и минусы ипотеки и кредита на жильё
Чтобы решить, какой вид кредита выбрать, необходимо взвесить достоинства и недостатки каждого из них.
Взаимный:
| Профессионалов | Против |
|---|---|
| Из-за длительного срока кредита ежемесячный платеж ниже, чем у кредита | Обременение квартиры не позволяет продажу или сдачу в аренду в период аккредитации |
| Возможна досрочная аннуляция за счет государственных субсидий, капитальный мат | Требуется депозит |
| Специальные программы для определенных категорий (государственных служащих) | Сбор пакета документов и согласований требует времени и усилий |
| имеющееся, не приобретенное жилье можно отдать в залог | Дополнительные расходы на страхование и оценку имущества |
| Есть товары без предоплаты | |
| Возможность рефинансирования, возврат 13% в виде налогового вычета |
Кредит:
| Профессионалов | Против |
|---|---|
| Минимальный комплект документов | Маленькое количество |
| Своевременное рассмотрение заявки | Требуются поручители |
| Депозит не требуется, страховка | Высокие процентные ставки и большие переплаты |
| Без депозита | |
| Нет обременения по квартире | |
| Нет ограничений по выбору объекта |
Резюмируя: с точки зрения сбережений краткосрочный потребительский кредит на дом будет более выгодным, чем долгосрочная ипотека, даже с более низкими ставками, чем последняя.
Но здесь помехой может стать максимальная сумма заемных средств.
Вывод: при высокой стоимости недвижимости предпочтительнее взять краткосрочную ипотеку или как можно скорее начать расторжение многолетнего контракта всеми доступными способами.
