Чтобы получить ипотеку, нужно убедить кредитора, что вы можете погасить долг. Обычно для этих целей банку достаточно знать, что заемщик имеет хороший доход и большой опыт работы. Но если его нет, то к делу придется привлечь другое лицо, которое будет выступать созаемщиком. Для четкого понимания, какие обязательства на него возложены, стоит внимательно изучить, кто является созаемщиком ипотеки, его права и обязанности.
Когда требуется созаемщик?
Прежде чем понять, кто он такой, стоит понять, в каких случаях необходимо его привлечь. Если у вас солидный уровень дохода, нет необходимости перекладывать эти обязанности на другого человека.
Созаемщик обязан помочь заемщику выплатить ипотечный кредит, когда его или ее доход недостаточен.
Следовательно, разделить кредитные обязательства с кем-либо можно только в трех случаях:
- Если ваш уровень дохода не соответствует требованиям банка;
- Банк не предоставляет вам достаточную ссуду, так как ваш уровень дохода не соответствует ему;
- Если оформляете ипотечную недвижимость на несовершеннолетнего.
В последнем случае даже ваш высокий доход не убедит кредитора. Проблема в том, что заемщик может потерять работу или стать полностью недееспособным и впоследствии не сможет погасить ссуду.
Банку придется продать залоговое имущество, что непросто, если оно зарегистрировано на имя несовершеннолетнего. Следовательно, кредитор должен убедиться, что долг будет выплачен при любых обстоятельствах, поэтому ему придется привлечь созаемщика.
Кто становится созаемщиком?
Эту ответственность можно поручить практически любому. То есть созаемщиком может быть любой из ваших друзей или родственников. При этом их может быть много одновременно. Законодательством предусмотрено, что могут быть задействованы четыре человека, но не более.
Проблема только в том, что найти человека, который согласится разделить с вами ипотечные обязательства на срок до 10 лет, не так-то просто.
Примечание! При оформлении ипотеки супруга заемщика автоматически становится созаемщиком.
Но даже к созаемщикам кредиторы выдвигают свои жесткие требования.
Итак, требования к созаемщику Сбарбанка следующие. Это не может быть человек, который:
- Не гражданин РФ;
- Более 55 лет.
- Плохая кредитная история;
- Не имеет минимального опыта работы (т.е на последней работе человек должен проработать не менее шести месяцев);
- Младше 21 года;
- Несостоятельность (лицо признается банком неплатежеспособным, если размер ежемесячного платежа превышает 40% его текущего дохода);
Рекомендуется к просмотру:
Правила и опасности для созаемщиков
Но прежде чем стать одним из участников кредитного договора, необходимо учесть все возможные проблемы, которые могут возникнуть в процессе выплаты кредита.
Чаще всего трудности вызваны следующим:
- Оформить вторую ссуду уже невозможно, так как платежеспособности может быть недостаточно для погашения обоих долгов;
- Если супруг (а) становится созаемщиком после развода, оба несут ответственность, даже если жилье переходит в собственность только одного из них;
- Если заемщик прекращает выплату долга, это обязательство полностью ложится на созаемщика;
- Данная сделка повлияет на кредитную историю созаемщика, поэтому, если этот долг не будет погашен, в будущем могут возникнуть трудности с оформлением кредита для себя;
- Уйти от созаемщика не так-то просто.
Схема минусов для созаемщика
Поэтому во избежание различных неприятных ситуаций и внезапных затруднений нужно проявлять бдительность и следовать таким рекомендациям:
- Если супруги являются равноправными участниками ипотечного договора, стоит оформить это жилье в пай, как общую собственность;
- Заключить договор на переоформление ипотеки на каждого из ровесников, участвующих в операции, в соответствии с суммой, потраченной на выплату кредита.
- Заключить с заемщиком договор, в котором обязуется вернуть созаемщику потраченные на выплату кредита средства (наличными или ипотечными долями);
Законные права и обязанности
Созаемщик по ипотеке — это лицо, которое соглашается выплатить ипотечный долг наравне с заемщиком.
В этом случае к кредитному договору применяются статьи 321-325 Гражданского кодекса Российской Федерации:
- Согласно статье 321, если в сделке участвуют несколько должников, все они обязаны выплатить долг кредитору в равных долях;
- Если один из должников полностью погасит ипотеку, кредитные обязательства также аннулируются всеми остальными заемщиками (п. 1 ст. 325). Но при этом он может попросить остальных должников выплатить ему эту сумму равными частями.
- Если заемщик не произвел полную оплату, банк вправе потребовать у созаемщика остаточную сумму (2 п. Ст. 323);
- Ипотека должна быть выплачена солидарно до момента ее полного погашения, как это предусмотрено статьей 323;
- Банк может потребовать исполнения кредитных обязательств только от заемщика, если заемщик не может выплатить долг (п. 1 ст. 323);
Важно! Если потенциальный созаемщик уже выплачивает ссуду, он, скорее всего, не сможет участвовать в ипотечной сделке.
Однако обязательства созаемщика определяются не только федеральным законодательством, но и особенностями условий кредитного договора.
Степени ответственности могут быть следующими:
- Созаемщики несут равную ответственность с заемщиком;
- Созаемщики берут на себя ответственность только в том случае, если заемщик по той или иной причине больше не выплачивает ипотечные платежи (независимо от того, прекратил ли он платить намеренно или просто потерял кредитоспособность);
- Созаемщики берут на себя полную ответственность, и заемщик начинает участвовать в процессе выплаты долга позднее.
Будет полезно просмотреть:
Как стать созаемщиком?
Для этого человек должен присутствовать при заключении кредитного договора. Но сначала необходимо предоставить в банк определенные документы, без которых у кредитора не будет достаточно информации для заключения сделки.
Важно! В зависимости от характеристик банка кредиторы могут запросить у созаемщиков разный перечень документов.
Стандартный список выглядит так:
- Идентификация;
- Вид на жительство.
- Документы, говорящие об уровне образования;
- Удостоверения личности людей, проживающих с заемщиком или находящихся на иждивении (паспорта или свидетельства о рождении);
- Выписка из банка с указанием уровня ежемесячного дохода заемщика (как официального, так и неофициального);
- Трудовая книжка (необходима для информирования банка о вашем опыте работы);
- Страховой номер индивидуального лицевого счета;
Фотографии документов:
Справка с места жительства
Свидетельство о рождении
Страховой сертификат
Диплом
Российский паспорт
Справка о доходах
История работы
Кроме того, кредитор может запросить дополнительные документы для уточнения той или иной информации. Чаще всего необходимо иметь при себе свидетельство о браке или рождении детей.
В чем разница между созаемщиком и другими участниками сделки?
Дебиторами по сделке выступают заемщик и созаемщик: чем они отличаются? По большей части особой разницы нет.
Различия носят формальный характер, но их следует учитывать:
- Заемщик указывается в договоре как основное лицо;
- Заемщик получает банковские выписки.
Но когда речь идет о кредитных обязательствах, обе стороны сделки обычно имеют равные права и обязанности.
Исключение составляют случаи, когда участники четко указывают в соглашении, какая степень ответственности возложена на каждого из них.
Больше отличий можно найти, если понять, чем поручитель отличается от созаемщика:
| Критерий | Гарант | Созаемщик |
|---|---|---|
| Влияние дохода на размер кредита | Не влияй | Влиять |
| Платежеспособность | Этого должно хватить, чтобы погасить ипотеку самостоятельно | Суммируется с показателями заемщика, поэтому может не хватить для самоокупаемости кредита |
| Тип контракта | Договор поручительства | Договор о кредите |
| Помолвки | Если заемщик не может выплатить долг, то поручитель обязан сделать это за него | Равная ответственность с заемщиком |
| Права | У него нет прав на недвижимость, но он может потребовать ее передачу через суд в виде компенсации | По желанию он может стать собственником или совладельцем квартиры |
| Перевод всех кредитных обязательств | Только через суд, если заемщик или созаемщик не смог погасить задолженность | Автоматически передается, если заемщик не может погасить ссуду |
Можно ли выйти из созаемщиков?
Может возникнуть ситуация, когда созаемщик больше не может или не желает участвовать в погашении кредита. И в этом случае возникает вопрос: можно ли отказаться от взятых на себя обязательств? Можно перестать быть одной из сторон договора, но одного желания для этого недостаточно.
Обычно кредиторы неохотно прекращают сотрудничество с созаемщиками, поскольку позже могут возникнуть многие дополнительные проблемы.
Однако, несмотря на это, по закону созаемщик имеет право:
- Обязательство прекратить выполнение обязательств, вытекающих из ссуды;
- Изменения в содержании кредитного договора;
- Оспаривайте контракт.
Практика показывает, что шансов на положительное суждение больше, если разногласия возникли с банком, а не с заемщиком
Но для выполнения этих действий вам потребуется получить согласие всех оставшихся участников сделки. Если принципал или кредитор откажутся от этого, вам придется обратиться в суд.
Если разногласий нет, есть несколько вариантов, как выйти из созаемщика:
- Заключить дополнительное соглашение о снятии с этого лица всех кредитных обязательств;
- Разделите кредитные обязательства участников сделки. Придется заключить два новых договора, и кредитор будет работать с этими людьми отдельно.
- Оформите новый кредитный договор без заемщика. В этом случае вы можете найти новую или вообще не привлекать других людей;
Полезное видео:
Заключение
Стать созаемщиком — ответственное решение, которое не только влечет за собой получение права собственности на ипотечное жилье, но и накладывает на человека дополнительные обязанности.
Но, изучив основные нюансы, можно обезопасить себя от различных неприятностей и заключить договор на удобных для обоих участников условиях.
